蝶變中的金融科技 豹變中的商業(yè)銀行——商業(yè)銀行轉型路徑探索
屈宏志 著(zhù)
中國金融出版社 2022年9月
作者簡(jiǎn)介
屈宏志：高級經(jīng)濟師，金融學(xué)碩士，管理學(xué)博士。曾長(cháng)期任職于中國建設銀行，現任渤海銀行行長(cháng)，中國金融四十人論壇理事。在銀行業(yè)從業(yè)30多年,在商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)拓展、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險控制、合規運行與經(jīng)營(yíng)管理等方面擁有豐富的實(shí)踐經(jīng)驗和操控能力，具備卓越的金融理論水平、前瞻的商業(yè)敏銳度。主要研究方向為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)、金融科技與創(chuàng )新、公司財務(wù)、普惠金融、供應鏈與物聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)數字化等，研究方法注重理論與實(shí)踐的統一和深度交融，基于實(shí)踐之源提出生態(tài)銀行四種模式演進(jìn)、“七輕”銀行、“雙增壓”全渠道建設、未來(lái)銀行四項特征、數據中臺六維解析、風(fēng)險合規“多鎖單門(mén)鼻效應”等理論。
內容簡(jiǎn)介
隨著(zhù)數字化時(shí)代VUCA 特征更加顯著(zhù)，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)持續“蝶變”，數字化情境正沿著(zhù)線(xiàn)上化、數字化、智能化、智慧化縱馳推展開(kāi)來(lái)。在我國加快建設數字經(jīng)濟、數字社會(huì )、數字政府的背景下，金融科技賦能商業(yè)銀行轉型發(fā)展的影響深入、深刻、深遠。商業(yè)銀行要厚植服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟本源，運用金融科技加快賦能、使能、聚能，推進(jìn)自身“豹變”轉型，實(shí)現金融服務(wù)“隱形滲透、無(wú)感觸達、泛在陪伴、沉浸包圍”。
本書(shū)主要圍繞金融科技賦能商業(yè)銀行轉型發(fā)展這一主線(xiàn)，縱深總結銀行的演進(jìn)與技術(shù)迭新，橫向闡釋數字化時(shí)代主要特點(diǎn)和商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰，解析金融科技賦能商業(yè)銀行轉型發(fā)展，探瞻來(lái)來(lái)商業(yè)銀行應對策略，以期為金融科技“蝶變”助力商業(yè)銀行“豹變”轉型、提升金融服務(wù)質(zhì)效提供一些思考和啟發(fā)。
目錄
第一部分 銀行的演進(jìn)與技術(shù)躍遷
第一章 金融:原生與衍生
第一節 跨時(shí)空的價(jià)值配置
第二節 基于信用的契約保障
第三節 風(fēng)險的管理和經(jīng)營(yíng)
第四節 金融與經(jīng)濟血脈相連
第五節 銀行根植實(shí)體經(jīng)濟
第二章 銀行與技術(shù)的演進(jìn)交互
第一節 歷史時(shí)期:金融服務(wù)雛形化
第二節 威尼斯銀行創(chuàng )立:銀行服務(wù)專(zhuān)業(yè)化
第三節 現代銀行形成:銀行服務(wù)市場(chǎng)化
第四節 電子信息化時(shí)代:銀行服務(wù)電子化
第五節 互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代:銀行服務(wù)網(wǎng)聯(lián)化
第六節 數字化時(shí)代:銀行服務(wù)智能化
第七節 金融與技術(shù)迭新的交互
第二部分 數字化時(shí)代主要特點(diǎn)和商業(yè)銀行面臨的機遇
第三章 數字化時(shí)代技術(shù)創(chuàng )新的環(huán)境變化
第一節 第四次工業(yè)革命開(kāi)啟萬(wàn)物互聯(lián)、智能化時(shí)代
第二節 科技創(chuàng )新是構建我國新發(fā)展格局的重要支撐
第三節 數據將是數字經(jīng)濟時(shí)代最關(guān)鍵的生產(chǎn)要素
第四節 政策紅利助力數字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展
第四章 新興技術(shù)加持的數字化時(shí)代浪潮
第一節 人工智能:引領(lǐng)泛在智能時(shí)代
第二節 區塊鏈:重構信任的工具
第三節 云計算:創(chuàng )新范式的基座
第四節 大數據:量變到質(zhì)變
第五節 物聯(lián)網(wǎng):萬(wàn)物互聯(lián)
第六節 5G技術(shù):信息的“高速公路”
第五章 技術(shù)創(chuàng )新驅動(dòng)模式變遷
第一節 產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)釋放產(chǎn)業(yè)數字化生產(chǎn)力
第二節 數字信任重塑產(chǎn)業(yè)數字化
第六章 金融科技帶來(lái)的變與不變
第一節 金融科技的定義
第二節 金融科技未改變金融的本質(zhì)
第三節 金融科技帶來(lái)的改變體現在“賦能”
第四節 當前處于“金融科技發(fā)展的第二節”
第三部分 數字化時(shí)代商業(yè)銀行面臨的挑戰
第七章 金融科技帶來(lái)的風(fēng)險變化
第一節 金融科技發(fā)展中新風(fēng)險的特征
第二節 金融科技發(fā)展伴隨的數據風(fēng)險
第三節 金融科技發(fā)展產(chǎn)生的技術(shù)風(fēng)險
第四節 金融科技發(fā)展帶來(lái)的合規風(fēng)險
第五節 金融科技發(fā)展衍生的信息安全風(fēng)險
第八章 我國金融監管在守牢底線(xiàn)中包容合理創(chuàng )新
第一節 國外金融科技監管創(chuàng )新發(fā)展比較
第二節 我國金融監管的增進(jìn)與加強
第三節 金融科技監管更加凸顯主動(dòng)性、包容性、精準性
第九章 未來(lái)銀行業(yè)將持續面臨金融科技變革的挑戰
第一節 外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境日益嚴峻復雜
第二節 銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理面臨挑戰
第三節 商業(yè)銀行持續面臨文化構建、人才支撐挑戰
第四節 商業(yè)銀行要統籌好科技創(chuàng )新和風(fēng)險合規
第四部分 金融科技賦能商業(yè)銀行轉型發(fā)展及未來(lái)商業(yè)銀行應對策略
第十章 金融科技賦能商業(yè)銀行“豹變”
第一節 金融科技賦能商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)
第二節 金融科技賦能商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)
第三節 金融科技賦能商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)管理
第四節 金融科技賦能商業(yè)銀行風(fēng)險管理
第十一章 展望金融科技趨勢，窺探未來(lái)銀行之“豹變”
第一節 ABCDE 及5G/IoT 本身也仍在持續快速演進(jìn)
第二節 資產(chǎn)數字化時(shí)代全面啟動(dòng)
第三節 金融科技正在醞釀更遠未來(lái)的變革
第四節 未來(lái)經(jīng)濟中算法效應日益顯著(zhù)
第十二章 撥開(kāi)交織的迷霧，看清演進(jìn)的大勢
第一節 重新審視“數字化”的本質(zhì)
第二節 重視數據安全，正向發(fā)揮“趨光性”
第三節 迎接“隱形滲透、無(wú)感觸達、泛在陪伴、沉浸包圍”的銀行時(shí)代
第四節 堅持理念革新先行
第十三章 以數字化為帆:商業(yè)銀行數字化轉型的道、法、術(shù)、器、勢
第一節 商業(yè)銀行數字化轉型之“道”
第二節 商業(yè)銀行數字化轉型之“法”
第三節 商業(yè)銀行數字化轉型之“術(shù)”
第四節 商業(yè)銀行數字化轉型之“器”
第五節 商業(yè)銀行數字化轉型之“勢”
第十四章 以生態(tài)協(xié)同為舵:構建敏捷共生的數字化生態(tài)銀行
第一節 “生態(tài)+科技”模式將加快構建銀行未來(lái)競爭優(yōu)勢
第二節 生態(tài)銀行模式的演進(jìn)形態(tài)
第三節 推進(jìn)數字化生態(tài)銀行建設
第四節 走向更開(kāi)放的人員解綁、數據解構、系統解耦的生態(tài)架構
第十五章 以用戶(hù)體驗為錨:基于第一性原理，打造最佳體驗
第一節 踐行第一性原理，細分用戶(hù)需求
第二節 打造基于用戶(hù)旅程的門(mén)戶(hù)體系
第三節 打造基于虛擬現實(shí)的沉浸式全真體驗
結語(yǔ)
引言
我國“十四五”規劃和 2035 年遠景目標綱要提出，要加快建設數字經(jīng)濟、數字社會(huì )、數字政府，建設數字中國，要構建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。
隨著(zhù)數字化時(shí)代 VUCA特征更加顯著(zhù)，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)持續“蝶變”，在技術(shù)的紛繁更迭演進(jìn)的過(guò)程中，社會(huì )生產(chǎn)力正在發(fā)生全面的深刻躍遷，生產(chǎn)關(guān)系也在經(jīng)歷著(zhù)解耦和重構，數字化情境經(jīng)過(guò)了微瀾、浪起、洶涌之勢，正沿著(zhù)線(xiàn)上化、數字化、智能化、智慧化層層渲染、漸次演進(jìn)，縱馳推展開(kāi)來(lái)。
在數字化時(shí)代，微觀(guān)企業(yè)主體也在技術(shù)革新、關(guān)系重塑的“冰”與“火”中持續感知、探索、歷練和涅槃。尤瓦爾·赫拉利認為“人類(lèi)整體的產(chǎn)出會(huì )是一個(gè)全新的甚至效率更高的數據處理系統，稱(chēng)為‘萬(wàn)物互聯(lián)網(wǎng)’”。
如果說(shuō)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代基于“流量創(chuàng )建”，那么在萬(wàn)物互聯(lián)的5G時(shí)代，數據資產(chǎn)化、場(chǎng)景嵌入化、業(yè)務(wù)生態(tài)化、數字孿生化的特征將日益鮮明。虛擬現實(shí)的深度融合撲面而來(lái)。商業(yè)銀行要深刻、全面審視數字化的本質(zhì)。數字化是實(shí)現范式轉移的工具和手段，基于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的邏輯，構建新型的信任關(guān)系，實(shí)現價(jià)值創(chuàng )造的持續迭聚是最終目的。銀行的數字化不是“去人性化”，而是“重新人性化”。
彼得·德魯克提出“激變時(shí)代最大的危險不是激變本身，而是延續過(guò)去的邏輯”。當前，金融科技賦能商業(yè)銀行轉型發(fā)展，是深入的、深刻的、深遠的。未來(lái)商業(yè)銀行的一切都要因之而重檢、重塑、重啟、重構。但商業(yè)銀行不可盲目追尋前沿技術(shù)本身，而忽視了業(yè)務(wù)發(fā)展的根本邏輯，只有將兩者有機結合、深度融合，才能實(shí)現經(jīng)營(yíng)管理的全面升維和范式轉換。
在自然界，豹子從幼豹長(cháng)大，在青春期外形丑陋，因為在“豹變”的過(guò)程中要經(jīng)歷掉毛、蛻變，但經(jīng)過(guò)“豹變”的過(guò)程，才能實(shí)現疏朗煥然，優(yōu)雅精致?！氨儭迸c“蝶變”相比，行之惟艱，“蝶變”雖然也是量變引起質(zhì)變，但處于封閉的體系，具有顛覆式突變和蛻變的特性；“豹變”則是在時(shí)刻與外界交互中，經(jīng)歷艱辛而持續的進(jìn)化和演進(jìn)，是本質(zhì)沒(méi)有發(fā)生根本變化的轉變。
正所謂“君子豹變”，在百折不撓中進(jìn)化成長(cháng)，方能成為君子。當前商業(yè)銀行面對金融科技的強勢來(lái)襲，也是處在最難受、最尷尬的時(shí)期，但若順利完成轉型，就能變得矯健美麗、品質(zhì)超群，同時(shí)像豹子一樣對環(huán)境的變化聞風(fēng)而動(dòng)、敏捷反應，在科技的“蝶變”中，實(shí)現自身的“豹變”轉型，在堅守金融本質(zhì)不變的同時(shí)，實(shí)現金融服務(wù)的無(wú)處不在。
本書(shū)主要圍繞金融科技賦能商業(yè)銀行發(fā)展這一主線(xiàn)，依次分析銀行的演進(jìn)與技術(shù)躍遷、數字化時(shí)代主要特點(diǎn)和商業(yè)銀行面臨的機遇、數字化時(shí)代商業(yè)銀行面臨的挑戰、金融科技賦能商業(yè)銀行轉型發(fā)展及夫來(lái)商業(yè)銀行的應對策略四大部分的內容，以期為金融科技助力商業(yè)銀行實(shí)現“豹變’轉型，提供一些深度思考和思路啟發(fā)。
第一章探討了金融的內涵特征。從時(shí)空維度、信用維度、風(fēng)險維度、產(chǎn)業(yè)維度，進(jìn)一步探析了金融的內涵和外延，以更加全面、科學(xué)地理解金融的本質(zhì)和運行邏輯。
第二章從金融與技術(shù)的交互角度闡述了銀行的演進(jìn)過(guò)程。重點(diǎn)歸納和分析銀行的產(chǎn)生和發(fā)展的演進(jìn)過(guò)程，進(jìn)而提煉總結出金融和技術(shù)的交互邏輯和內在關(guān)系。
第三章主要分析數字化時(shí)代技術(shù)創(chuàng )新的環(huán)境變化。全球層面，第四次工業(yè)革命開(kāi)啟萬(wàn)物互聯(lián)、智能化時(shí)代；國內層面，科技創(chuàng )新成為構建新發(fā)展格局的重要支撐；政策層面，支持數字經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的紅利將逐步釋放。
第四章主要探討了席卷而來(lái)的新興技術(shù)。介紹了人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯(lián)網(wǎng)、5G等前沿新興技術(shù)在數字經(jīng)濟時(shí)代的廣泛應用和發(fā)展態(tài)勢。
第五章分析了技術(shù)創(chuàng )新驅動(dòng)模式的變遷。從產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)釋放數字化生產(chǎn)力、產(chǎn)業(yè)數字化信任體系的重塑兩個(gè)維度，探討了技術(shù)創(chuàng )新對社會(huì )生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的影響和變化。
第六章闡述了金融科技的本質(zhì)?？偨Y了金融科技在國內外的定義和內涵，剖析了金融科技的本質(zhì)，探討了如何正確理解“賦能”的定位，并論述了金融科技所處的發(fā)展階段。
第七章探討了金融科技帶來(lái)的風(fēng)險變化。分析了伴隨金融科技發(fā)展帶來(lái)的新型風(fēng)險的特征，并對數據風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、合規風(fēng)險、信息安全風(fēng)險進(jìn)行了研析。
第八章主要分析了金融監管的增進(jìn)與加強?？偨Y了國外金融監管創(chuàng )新舉措，分析了我國金融監管的變遷，對我國金融監管趨勢進(jìn)行了展望。
第九章主要闡述了未來(lái)銀行業(yè)將持續面臨金融科技變革的挑戰，分析了銀行面臨的外部復雜的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、文化構建、人才支撐以及數字經(jīng)濟治理體系建設的客觀(guān)要求。
第十章主要分析金融科技賦能商業(yè)銀行“豹變”轉型。圍繞“金融科技如何影響銀行”展開(kāi)進(jìn)一步具體討論，基于現在到近期、中期的將來(lái)，討論金融科技對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)管理和風(fēng)險管理等方面帶來(lái)的深刻影響。
第十一章基于中遠期視角，對夫來(lái)金融科技的技術(shù)發(fā)展趨勢進(jìn)行展望，并分析了商業(yè)銀行在資產(chǎn)數字化、算法經(jīng)濟、分布式金融等發(fā)展變革中的機遇。
第十二章主要分析“數據為王”的時(shí)代。觀(guān)大勢、謀全局是轉型變革的重要前提?？辞宕髣?，思危、思變、思遠恰恰是商業(yè)銀行首先要正視的問(wèn)題。
第十三章從數字化轉型的角度，探討了商業(yè)銀行“豹變”轉型的方向和路徑。謀定而動(dòng)，在數字化轉型過(guò)程中，商業(yè)銀行要錨定契合時(shí)代大勢和發(fā)展趨勢的方向，全面、系統地構建數字化轉型中的“道、法、術(shù)、器、勢”，守正創(chuàng )新、因勢而謀、應勢而動(dòng)、順勢而為，積極開(kāi)拓新的發(fā)展著(zhù)力點(diǎn)、重塑格局競爭優(yōu)勢，實(shí)現歷久彌新、煥然“豹變”。
第十四章從生態(tài)協(xié)同的角度，闡述了“生態(tài)+科技”模式將加快構建商業(yè)銀行未來(lái)的競爭優(yōu)勢，提出生態(tài)銀行演進(jìn)的四類(lèi)模式，并進(jìn)一步分析推進(jìn)數字化生態(tài)銀行建設的路徑。
第十五章基干第一性原理，詮釋了商業(yè)銀行深植“以用戶(hù)為中心”理念、打造最佳體驗的基本邏輯，探討了如何挖掘用戶(hù)顯性、隱性、潛在等各類(lèi)需求，以科學(xué)、全面、系統提升用戶(hù)體驗。
結語(yǔ)部分是對全書(shū)主要論述的總結。
未來(lái)已來(lái)，唯變不變。商業(yè)銀行要深刻把握新形勢下的變與不變，利用金融科技加快轉型，實(shí)現賦能、使能、聚能，努力將金融科技打造成為整體驅動(dòng)的新引擎、新動(dòng)力，帶出商業(yè)銀行前進(jìn)的新速度、新水平。
本書(shū)是筆者對多年工作經(jīng)歷的回顧與總結，也是對商業(yè)銀行轉型發(fā)展、迎接未來(lái)時(shí)代的思考和探瞻。本書(shū)的寫(xiě)作得到了各方的大力支持和幫助，感謝中國金融四十人論壇編輯部廉薇、蘇向輝，中國金融出版社丁芊、張鐵的專(zhuān)業(yè)指導和悉心幫助，感謝渤海銀行金融科技課題組王鑫杰、張俊、徐亮、廉海、汪孟艷、李本靖、胡靜超、段慶松、倪鑫等在資料整理、數據收集、文字校對等方面給予的支持。
屈宏志
2022年5月8日
結語(yǔ)
行而不輟，未來(lái)可期。數字化時(shí)代將是智慧融物、日新月異的時(shí)代，唯有主動(dòng)擁抱變化，增強自身的“反脆弱性”，才能巍然屹立于數字化的湍流之中。
時(shí)光和科技能夠雕琢事物的形態(tài)，但改變不了其內在本質(zhì)。經(jīng)過(guò)幾千年厚重歷史的沉淀、錘磨和洗煉，金融的本質(zhì)歷久彌堅。溯本求源，金融在跨時(shí)空價(jià)值配置、信用服務(wù)、管理風(fēng)險、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟等方面發(fā)揮重要作用。銀行是金融的重要樞紐，肩負著(zhù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟、服務(wù)國家戰略、服務(wù)人民美好生活的重要職責。
在金融和技術(shù)的交互演進(jìn)中，銀行在金融服務(wù)雛形化、交易規范化的基礎上開(kāi)始萌生，經(jīng)歷了服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化、市場(chǎng)化、電子化、線(xiàn)上化、互聯(lián)化階段，正朝著(zhù)數字化、智能化、智慧化的方向奔涌向前?？v覽歷史長(cháng)河，金融和技術(shù)呈現互促互榮的關(guān)系。
當前，第四次工業(yè)革命開(kāi)啟了智能化、數字化時(shí)代，現階段我國正向“科技強國”新征程邁進(jìn)，科技創(chuàng )新將成為數字經(jīng)濟時(shí)代的新動(dòng)能。在數字經(jīng)濟時(shí)代，數據對提高生產(chǎn)效率的乘數作用凸顯，成為最具時(shí)代特征的新生產(chǎn)要素。政策紅利的釋放將為數字經(jīng)濟注入強勁的發(fā)展動(dòng)能，推動(dòng)全要素鏈、全產(chǎn)業(yè)鏈、全價(jià)值鏈的數字化轉型。
作為數字經(jīng)濟時(shí)代的前沿核心技術(shù)，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、物聯(lián)網(wǎng)、5G等技術(shù)持續迭代更新，產(chǎn)業(yè)數字化開(kāi)啟快進(jìn)模式。
在“高數質(zhì)”時(shí)代，新興技術(shù)推動(dòng)傳統產(chǎn)業(yè)鏈的范式遷移，互聯(lián)網(wǎng)巨頭將目光從消費端轉移到供給端，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)站上風(fēng)口浪尖。在新一輪數字經(jīng)濟發(fā)展的浪潮下，以新基建為底座，以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為抓手，釋放產(chǎn)業(yè)數字化生產(chǎn)力，促進(jìn)傳統產(chǎn)業(yè)鏈的互聯(lián)網(wǎng)化轉型。以區塊鏈為代表的數字金融技術(shù)將引導傳統信任關(guān)系向著(zhù)新型數字信任關(guān)系演變?；趨^塊鏈技術(shù)可以重塑產(chǎn)業(yè)數字化的生產(chǎn)關(guān)系，解決數據信任和技術(shù)信任問(wèn)題，助力構建產(chǎn)業(yè)數字化信任體系。
金融科技是技術(shù)驅動(dòng)的金融創(chuàng )新。對我國金融業(yè)來(lái)說(shuō)，金融科技是技術(shù)對金融的“賦能”和“驅動(dòng)”。金融科技催生銀行、保險、證券等金融行業(yè)的新業(yè)態(tài)和新模式，通過(guò)數據共享與場(chǎng)景融合，拓展服務(wù)生態(tài)。金融科技是實(shí)現我國銀行業(yè)轉型發(fā)展、涅磐重生、豹變煥新的新引擎、新機遇、新路徑和新利器。當前處于“金融科技第二節”，在這一階段，商業(yè)銀行的產(chǎn)品、流程、服務(wù)、組織、系統和文化面臨全面重檢、重構和重塑。
但在金融發(fā)展創(chuàng )新中，新型風(fēng)險相伴而生，業(yè)務(wù)、技術(shù)、數據以及合規等風(fēng)險的交叉性、傳染性、復雜性和突發(fā)性逐漸凸顯。金融監管包容合理性金融創(chuàng )新，金融創(chuàng )新促使金融監管不斷完善。金融科技促進(jìn)了科技創(chuàng )新與現代金融的交匯融合，功能監管、主動(dòng)監管、智慧監管等價(jià)值日益凸顯。未來(lái)金融監管將會(huì )結合金融科技的發(fā)展應用和技術(shù)趨勢，堅持守牢底線(xiàn)、包容合理創(chuàng )新，提高金融創(chuàng )新能力，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的質(zhì)效，助力構建我國新發(fā)展格局。
無(wú)論是當前還是將來(lái)，在金融科技及其持續變革的賦能作用下，商業(yè)銀行都將持續不斷地獲得各種各樣的演進(jìn)、蛻變機遇。為最大化釋放這些轉型機遇中蘊含的價(jià)值，銀行不但要完成轉型，更需要搶占先機，以獲取幅度最大、時(shí)間窗口最長(cháng)的比較優(yōu)勢，收獲最大限度的價(jià)值創(chuàng )造優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行構建強大的金融科技創(chuàng )新能力，便成為持續制勝的關(guān)鍵所在。
商業(yè)銀行對金融科技的關(guān)注，不能僅僅局限于對ABCDE/5G和IoT，抑或量子技術(shù)等具體的某幾項金融科技的發(fā)掘和應用上，要從更基礎的層面作出更為全面的建設、發(fā)展、轉變，以便構建出能持續贏(yíng)得創(chuàng )新先機的金融科技創(chuàng )新能力。
在金融科技浪潮一波接一波地持續快速變革中，數據是新時(shí)期“萬(wàn)變不離其宗”的相對恒定的錨點(diǎn)和不變量，是商業(yè)銀行在構建持續、強大的科技創(chuàng )新能力過(guò)程中應該首先關(guān)注的要素。即銀行的金融科技創(chuàng )新能力建設、銀行的變革轉型要以“數據生產(chǎn)要素”為抓手。抓住“數據生產(chǎn)要素”等不變量，才能讓銀行在前所未有的、持續不斷的金融科技變革中“以不變應萬(wàn)變”，才有可能讓銀行不至于只是為了應對新興技術(shù)而盲目“忙動(dòng)”，才能不至于總是陷入“只見(jiàn)樹(shù)木，不見(jiàn)森林”的、火海式的消耗戰而難以自拔。
觀(guān)大勢，謀全局，思危、思變、思遠是商業(yè)銀行首先需要正視的問(wèn)題。在萬(wàn)物互聯(lián)的數字科技革命中，商業(yè)銀行要重新審視“數字化”的本質(zhì)，重視數據安全、正向發(fā)揮“趨光性”，擁抱“隱形滲透、無(wú)感觸達、泛在陪伴、沉浸包圍”的未來(lái)銀行時(shí)代，快速轉變理念，逐步構建系統打法，以順利推進(jìn)轉型發(fā)展進(jìn)程。
以數字化轉型為帆。在數據時(shí)代，商業(yè)銀行的數字化面臨全面升級和深化，經(jīng)營(yíng)發(fā)展的“道、法、術(shù)、器、勢”也需要不斷延伸或調整。在“道”的層面，要基于國家戰略、實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展以及用戶(hù)的需要，構建總體愿景、踐行清晰的戰略規劃、建立健全理念體系以及培育和塑造核心價(jià)值觀(guān)。在“法”的層面，圍繞“遵守監管規則、堅守發(fā)展法則、樹(shù)牢行為準則、明晰實(shí)施細則”等，持續提升商業(yè)銀行數字化轉型的規范性和穩健性。在“術(shù)”的層面，從轉型策略、管理技術(shù)、經(jīng)營(yíng)模式、激勵機制等，搭建數字化轉型的體制機制和發(fā)展策略。在“器”的層面，圍繞“系統支撐、流程管理、算法算力、數據能力”等方面，構建數字化轉型的利器和工具；在“勢”的層面，重點(diǎn)基于“客戶(hù)和項目的充分儲備、產(chǎn)品與服務(wù)的極致體驗、流量與運營(yíng)的聚焦提升、開(kāi)拓與創(chuàng )新的人才培育”等，增強商業(yè)銀行數字化轉型的發(fā)展勢能。
以生態(tài)協(xié)同為舵。對于商業(yè)銀行，尤其是中小銀行而言，要堅持“和衷共濟”“和合共贏(yíng)”“和而不同”，加快向生態(tài)科技銀行的發(fā)展模式轉型。商業(yè)銀行生態(tài)銀行的實(shí)踐演進(jìn)，表現為“寄生依賴(lài)”“寄居嵌入”“共生共建”“自建融合”四種模式，其中，“共生共建”模式、“自建融合”模式為構建生態(tài)銀行的長(cháng)遠而有效路徑。商業(yè)銀行可通過(guò)戰略集中、擇勢而為、能力勝任、敏捷觸達，持續構建生態(tài)銀行的競爭優(yōu)勢。
以用戶(hù)體驗為錨?；诘谝恍栽?，結合用戶(hù)的需求多層次、演進(jìn)性等特性，將用戶(hù)的需求細分為顯性需求、隱性需求、潛在需求、養成需求、個(gè)性需求、尊享需求，科學(xué)、全面、系統打造用戶(hù)體驗。樹(shù)立用戶(hù)至上的理念，打造基于用戶(hù)旅程的門(mén)戶(hù)體系，打造基于虛擬現實(shí)的沉浸式全真體驗。
智能化時(shí)代已經(jīng)拉開(kāi)帷幕，商業(yè)銀行金融科技賦能唯快不破。本書(shū)提供了關(guān)于科技“蝶變”、銀行“豹變”的一些思考與管見(jiàn)，希冀能為銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)轉型發(fā)展提供一些啟示與參考，以做引玉文磚之用。
屈宏志
2022年 5月8日
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