金融科技新格局：從技術(shù)狂熱到理性繁榮
劉曉春 著(zhù)
中國友誼出版公司 2022年11月
作者簡(jiǎn)介
劉曉春，上海新金融研究院（SFI）副院長(cháng)。
本科畢業(yè)于上海財經(jīng)學(xué)院（現為上海財經(jīng)大學(xué)）金融系。大學(xué)畢業(yè)后，進(jìn)入中國農業(yè)銀行系統，曾是中國農業(yè)銀行浙江省分行國際業(yè)務(wù)部三人籌備組成員，后獨立籌備了中國農業(yè)銀行浙江省分行營(yíng)業(yè)部。1997年4月，任中國農業(yè)銀行總行國際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理。1999年10月，調任中國農業(yè)銀行香港分行副總經(jīng)理，負責香港分行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。2004年4月，任中國農業(yè)銀行浙江省分行黨委委員、副行長(cháng)。2010年7月重返香港，任中國農業(yè)銀行香港分行總經(jīng)理。2014年7月加入浙商銀行，任黨委副書(shū)記、副董事長(cháng)、行長(cháng)，為進(jìn)入轉型階段的浙商銀行制定了“全資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戰略”。2018年4月辭任浙商銀行行長(cháng)，2019年1月加盟上海新金融研究院任副院長(cháng)。
劉曉春在銀行業(yè)磨礪30余年，具有豐富的業(yè)務(wù)實(shí)操和管理經(jīng)驗，對于金融科技的創(chuàng )新發(fā)展與現存問(wèn)題有著(zhù)全面和清醒的理解。擅長(cháng)立足自身實(shí)踐與思考輸出獨到的觀(guān)點(diǎn)，作品發(fā)表于《中國金融》《清華金融評論》等期刊以及多家主流媒體，著(zhù)有《一位銀行家的管理筆記》，與人合著(zhù)了《我國中小銀行資產(chǎn)負債管理轉型研究》。
內容簡(jiǎn)介
經(jīng)過(guò)狂飆突進(jìn)式的創(chuàng )新試錯洗禮，金融行業(yè)對技術(shù)的可能性與局限性有了更為深入的認知，金融科技的應用創(chuàng )新、制度建設以及監管機制都在逐漸步入理性而有序的發(fā)展階段。
本書(shū)作者基于數字技術(shù)對金融行業(yè)的影響，從科技進(jìn)步與人類(lèi)未來(lái)、金融科技的本質(zhì)與模式、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng )新與監管、銀行業(yè)數字化轉型升級以及數字貨幣發(fā)展演進(jìn)等方面，理性剖析了數字技術(shù)為中國金融創(chuàng )新發(fā)展帶來(lái)的機遇與挑戰，指出了金融科技、數字經(jīng)濟在發(fā)展之中可能產(chǎn)生的風(fēng)險與誤區，并為科技、金融與監管三者之間如何更好協(xié)同發(fā)展提供了可行的解決之策。
目錄
第一章 科技發(fā)展與人類(lèi)未來(lái)
共同富裕與金融向善
第四產(chǎn)業(yè)、虛擬經(jīng)濟與火星生活
信息不對稱(chēng)與平臺經(jīng)濟
科技平臺與人類(lèi)社會(huì )的和諧相處
智能合約與數字貨幣和數字賬戶(hù)
人類(lèi)的未來(lái)不是元宇宙，元宇宙的未來(lái)會(huì )是什么
技術(shù)進(jìn)步如何影響我們的就業(yè)
第二章 金融科技的冷思考與新思路
數字普惠金融的未來(lái)
數字普惠金融的中國方案
農村金融的迷茫與破題
消費金融的本質(zhì)與風(fēng)險管理
金融科技與高估值幻覺(jué)
創(chuàng )新結算模式，促進(jìn)金融科技的顛覆性應用
第三章 金融業(yè)務(wù)的創(chuàng )新與監管
民間借貸適用法律的邏輯
監管必須直面金融科技新課題
中小銀行“避雷”指南
是時(shí)候重新審視銀企關(guān)系了
銀行理財子公司應該做好自身定位
重新審視金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新與監管
數字社會(huì )的數據公共治理何解
第四章 銀行數字化轉型新課題
銀行數字化的邏輯與原則
銀行應用金融科技的方向
數字化轉型之對公業(yè)務(wù)新課題
銀行如何適應供應鏈金融新發(fā)展
數字化轉型之內部管理新課題
第五章 數字貨幣與國際清算體系
數字貨幣離真正的貨幣還有多遠
中國央行數字貨幣的七大猜想
開(kāi)拓數字貨幣技術(shù)的更大空間
中國數字支付可能遭遇的挑戰
SWIFT 系統、國際清算系統和數字貨幣
建設跨境清算新體系
序
創(chuàng )新，需要激情，需要天馬行空的想象與思想火花；但真正有效的創(chuàng )新，更需要激情中的冷思考。曉春同志這本書(shū)中的各篇文章，處處體現了這樣的冷思考。這或許與他多年在銀行各崗位、各機構經(jīng)營(yíng)管理中的創(chuàng )新實(shí)踐有關(guān)。也因此，他的敘述既專(zhuān)業(yè)、又通俗，有理論、有實(shí)踐、有邏輯。
在金融科技創(chuàng )新中，擺正技術(shù)與業(yè)務(wù)的關(guān)系，是非常關(guān)鍵的。曉春同志在書(shū)中提出，金融創(chuàng )新需要三項技術(shù)，即金融技術(shù)、制度技術(shù)、科技技術(shù)，其中金融技術(shù)是主導，目的是創(chuàng )新金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品。以此為基礎，從銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的角度對這些年金融科技創(chuàng )新進(jìn)行了多方面的思考。換個(gè)角度，也可以說(shuō)是以金融科技為立足點(diǎn)，對銀行業(yè)務(wù)和銀行經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行了全新的思考，有了許多新的發(fā)現和設想。這些對銀行工作人員和金融科技人員，無(wú)疑都有很大的啟發(fā)。
金融科技融入到傳統金融領(lǐng)域后，在傳統倫理道德問(wèn)題的基礎上又嫁接了新的科技倫理等一系列風(fēng)險，也導致一些風(fēng)險變得更加廣泛而深刻，集中表現在數據與算法層面，比如數據泄露、數據壟斷、數據鴻溝帶來(lái)的問(wèn)題，算法歧視和算法控制帶來(lái)的問(wèn)題等。一些機構普遍存在重科技輕倫理、重發(fā)展輕治理的現象；一些管理人員和科技人員強調金融科技的技術(shù)屬性，卻忽視正確的道德觀(guān)、科技觀(guān)與金融觀(guān)；金融機構對從業(yè)人員如何做人、做事、做學(xué)問(wèn)、做業(yè)務(wù)的價(jià)值引導和教育培訓欠缺；同時(shí)，相關(guān)理論研究也相對滯后，倫理知識宣傳普及還不適應新形勢發(fā)展需要。曉春同志在書(shū)中也對這些年金融科技創(chuàng )新中的各種現象進(jìn)行了有益的分析和思考，并據此提出了許多監管建議。這部分內容，我認為對更好地理解這些年新出臺的金融監管政策，有一定的幫助作用。
關(guān)于數字貨幣，書(shū)中從貨幣發(fā)展史和貨幣流通出發(fā)，進(jìn)行了非常有趣、通俗、專(zhuān)業(yè)的分析，厘清了社會(huì )上許多混亂的概念。關(guān)于應對美國金融制裁，書(shū)中從銀行國際結算業(yè)務(wù)實(shí)操出發(fā)，對SWIFT系統、跨境清算、人民幣跨境支付系統、人民幣國際化等進(jìn)行了非常接地氣和精彩的分析，提出了許多對策建議，更提出了利用金融科技創(chuàng )建新的跨境清算平臺的具體設想。
當前，我國數字經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入了快車(chē)道，面對這樣的發(fā)展趨勢，銀行要高質(zhì)量為實(shí)體經(jīng)濟服務(wù)，必須加速數字化轉型步伐。每家銀行的稟賦、文化、歷史和客戶(hù)基礎都不同，應做好差異化的戰略定位，因地制宜地實(shí)現數字化轉型很重要。數字化轉型不僅僅是科技投入的問(wèn)題。實(shí)際上，關(guān)于如何形成以客戶(hù)需求為導向的經(jīng)營(yíng)理念、治理結構、組織架構以及服務(wù)模式等，銀行受到的阻力遠遠比科技投入要大得多。這個(gè)領(lǐng)域可研究的內容非常豐富，也是廣大銀行工作者、金融科技工作者和監管部門(mén)非常關(guān)注的。我覺(jué)得，曉春同志的這些冷思考可以給大家在研究時(shí)提供一些參考。
肖鋼
第十三屆全國政協(xié)經(jīng)濟委員會(huì )委員
中國金融四十人論壇資深研究員
中國證監會(huì )原主席
前言
無(wú)限想象與超乎想象
金融科技經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，已經(jīng)到了一個(gè)新的階段。之所以說(shuō)是新的階段，首先，是金融科技面對的環(huán)境發(fā)生了根本的變化。當前，可以說(shuō)已經(jīng)進(jìn)入了數字化時(shí)代，雖然數字經(jīng)濟、數字生活、數字社會(huì )還在深化發(fā)展的過(guò)程當中，但數字化已經(jīng)實(shí)實(shí)在在地展開(kāi)了，這與前20年是完全不同的。其次，在經(jīng)歷過(guò)狂飆突進(jìn)式的創(chuàng )新試錯洗禮之后，金融科技無(wú)論是在應用創(chuàng )新，還是制度建設、監管機制上，都進(jìn)入了理性、有序的發(fā)展階段。此時(shí)的金融行業(yè)對金融科技和數字技術(shù)都有了更加深入的認識，更加理解技術(shù)的可能與局限，對技術(shù)的未來(lái)發(fā)展也有更加美好的展望，也逐步認識到不同金融領(lǐng)域的特殊性和社會(huì )性。
技術(shù)的創(chuàng )新與技術(shù)應用的創(chuàng )新，是兩件完全不同的事。對于應用來(lái)說(shuō)，在乎的是技術(shù)在業(yè)務(wù)創(chuàng )新中的可用性，而不是技術(shù)創(chuàng )新。作為銀行管理人員，關(guān)心的是新技術(shù)是否有助于更好地創(chuàng )新金融業(yè)務(wù)、是否有助于降低成本、是否有助于贏(yíng)得客戶(hù)、是否有助于提高效率、是否有助于管理風(fēng)險等。所以，所謂試錯，是試新業(yè)務(wù)的錯，而不是試新技術(shù)的錯。既然是應用數字技術(shù)對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng )新，我們就必須真正理解金融業(yè)務(wù)，理解目前發(fā)展形勢下金融所面臨的種種問(wèn)題，分析和總結前 20 年金融科技發(fā)展的成功經(jīng)驗與失敗教訓，暢想未來(lái)可能創(chuàng )新發(fā)展的金融新領(lǐng)域。數字技術(shù)要真正在金融創(chuàng )新中落地，而不能就技術(shù)論技術(shù)。
我們對科學(xué)技術(shù)的未來(lái)、應用，可以有無(wú)限的想象，但只有在技術(shù)被真正地應用以后，人們才會(huì )發(fā)現，完全超乎想象。一方面是許多想象中的應用并沒(méi)有實(shí)現，或并不被人們接受；另一方面是更多的應用并沒(méi)有出現在當初浪漫的想象中。最終，人們發(fā)現再怎么超乎想象的應用，實(shí)際上也不是不可想象，因為它們都符合一定的規律。新技術(shù)的應用，會(huì )帶來(lái)新產(chǎn)品替代老產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)模式顛覆舊業(yè)務(wù)模式，新行業(yè)沖垮舊行業(yè)的現象，但這些都只是產(chǎn)品、模式、行業(yè)的形式變化，至少在經(jīng)濟領(lǐng)域和金融領(lǐng)域，技術(shù)不可能改變經(jīng)濟規律和金融邏輯。
當你認識到金融業(yè)務(wù)創(chuàng )新中的許多問(wèn)題不是金融科技能解決的時(shí)候，你才會(huì )發(fā)現更多金融科技可以真正發(fā)揮作用的領(lǐng)域。
在本書(shū)出版之際，我要特別感謝中國金融四十人論壇資深研究員、中國證監會(huì )原主席肖鋼先生。肖主席對金融科技和智能金融的建設有著(zhù)非常全面、深入的研究，給了我很多啟發(fā)，這次撥冗作序，更是對我的極大鼓勵。
此外，我還要特別感謝中國金融四十人論壇秘書(shū)處的廉薇女士和孟凡鈺女士，她們設計了本書(shū)的框架結構，參與了本書(shū)所有稿件的編輯，并負責出版的協(xié)調與溝通。尤其是廉薇女士，不僅用心確立了本書(shū)的定位，策劃了選題，更重要的是，一年多來(lái)，她對我的不懈催促和耐心交流促進(jìn)了本書(shū)的完成。沒(méi)有她們的努力與堅持，出這本書(shū)，對我來(lái)說(shuō)是不可想象的。我相信，她們的這些工作，技術(shù)是不可替代的。
劉曉春
關(guān)于作者
CF40書(shū)系 
新金融書(shū)系 
