敏捷銀行的實(shí)踐——以創(chuàng )新為第一動(dòng)力
趙志宏 著(zhù)
中國金融出版社 2023年4月
作者簡(jiǎn)介
趙志宏：管理學(xué)博士，高級經(jīng)濟師，享受政府特殊津貼專(zhuān)家，北方新金融研究院(NFI)理事
曾長(cháng)期供職于中國建設銀行，現任渤海銀行股份有限公司執行董事、副行長(cháng)、首席風(fēng)險管理官。
曾出版八部專(zhuān)著(zhù):《銀行全面風(fēng)險管理體系》《銀行產(chǎn)品工廠(chǎng)——創(chuàng )新能力評價(jià)解析》《實(shí)時(shí)智能銀行》《銀行精益服務(wù)客戶(hù)——體驗制勝》《銀行科技——構建智能金融價(jià)值網(wǎng)》《敏捷銀行——金融供給側蝶變》《未來(lái)銀行全面風(fēng)險管理》和《生態(tài)銀行——敏捷進(jìn)化實(shí)踐》。
內容簡(jiǎn)介
敏捷銀行的實(shí)踐，表觀(guān)的體現是從項目級、企業(yè)級、平臺級到生態(tài)級的敏捷能力體系；其內在是以數字化創(chuàng )新為第一動(dòng)力，以開(kāi)放、協(xié)同、進(jìn)化的數字化敏捷創(chuàng )新構架為支撐。銀行在堅持金融中介本質(zhì)的同時(shí)，緊隨科技第一生產(chǎn)力變革趨勢，以風(fēng)險管理的創(chuàng )新實(shí)踐為主線(xiàn)，在形態(tài)上向生態(tài)銀行乃至數字化銀行敏捷進(jìn)化，在業(yè)務(wù)模式上探索和實(shí)踐全能銀行；敏捷銀行的實(shí)踐以人才為第一資源，在內部持續推進(jìn)業(yè)技融合，持續創(chuàng )新產(chǎn)品、渠道和客戶(hù)服務(wù)，創(chuàng )新構建“面向生態(tài)的新一代開(kāi)放式金融數字系統”，提升支持國家戰略、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的能力，推動(dòng)提質(zhì)增效。
目 錄
第一篇 敏捷銀行的生態(tài)創(chuàng )新實(shí)踐
第一章 以數字化創(chuàng )新為動(dòng)力，敏捷銀行能力體系演進(jìn)的四大目標
第一節 在項目管理創(chuàng )新上，銀行要從項目級向企業(yè)級提升，形成企業(yè)級敏捷
銀行的項目級敏捷
銀行需要從項目級敏捷向企業(yè)級敏捷提升
銀行企業(yè)級敏捷的能力支撐：業(yè)務(wù)中臺
第二節 在經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng )新上，銀行要從部門(mén)級向流程級轉化，形成流程級敏捷
研發(fā)創(chuàng )新流程的敏捷
業(yè)務(wù)流程的敏捷
流程敏捷需以組織架構敏捷為保障
建立“河長(cháng)制”式的流程管理責任體系
第三節 在技術(shù)創(chuàng )新支持上，銀行要從重量型向輕量型蝶變，形成平臺化敏捷
技術(shù)敏捷中臺
數據敏捷中臺
第四節 在協(xié)作方式創(chuàng )新上，銀行需要從封閉式向開(kāi)放式擴展，形成生態(tài)級敏捷
“生態(tài)銀行”開(kāi)放式創(chuàng )新的必然性
生態(tài)級敏捷的基礎設施
生態(tài)級敏捷的發(fā)生“場(chǎng)所”
第二章 敏捷銀行使能生態(tài)化轉型的基礎原理解析
第一節 生態(tài)銀行的特質(zhì)——敏捷且自進(jìn)化
數字化轉型為生態(tài)銀行“廓清迷霧”
實(shí)時(shí)智能工作流為生態(tài)銀行“披荊斬棘”
敏捷且自進(jìn)化為生態(tài)銀行“固本培元”
第二節 生態(tài)銀行范式的再探討
生態(tài)銀行的范式與邊際改善
生態(tài)銀行的成分結構特征
銀行生態(tài)進(jìn)化的機制與趨勢
第三節 生態(tài)化催促商業(yè)銀行中介模式的進(jìn)化
生態(tài)銀行和金融中介模式
生態(tài)銀行中介模式的謀變與進(jìn)化
“5E”策略推進(jìn)生態(tài)銀行建設
順應生態(tài)化、擁抱生態(tài)銀行
第四節 銀行生態(tài)化的底層定律
大數定律：“數據”變遷催動(dòng)生態(tài)化
梅特卡夫定律：獲得非線(xiàn)性的價(jià)值效應
康威定律：適應生態(tài)的組織架構
墨菲定律：生態(tài)經(jīng)營(yíng)的底線(xiàn)和抓手
熵增定律：生態(tài)銀行的生存密碼
第五節 加快生態(tài)銀行實(shí)踐
加快生態(tài)銀行模式的落地見(jiàn)效
實(shí)現生態(tài)化轉型與安全的統一
第三章 敏捷銀行使能生態(tài)蓬勃生長(cháng)的實(shí)踐
第一節 銀行生態(tài)從樹(shù)木到森林
廣納生態(tài)場(chǎng)景
梳理生態(tài)結構
健全精耕能力
生態(tài)融合共生
生態(tài)價(jià)值擴增
第二節 銀行APP生態(tài)共建的實(shí)施
破除參與生態(tài)共建的疑慮
銀行APP共建生態(tài)的基礎設施
銀行APP共建生態(tài)的運營(yíng)
銀行APP共建生態(tài)的拓展
銀行APP生態(tài)共建案例
第三節 生態(tài)生長(cháng)的關(guān)鍵沉淀：數據金礦
客戶(hù)劃分的金礦
業(yè)務(wù)創(chuàng )新的金礦
客戶(hù)體驗的金礦
第四章 敏捷銀行創(chuàng )新活動(dòng)的體系化
第一節 銀行數字化創(chuàng )新機會(huì )的四大驅動(dòng)
政策驅動(dòng)創(chuàng )新
市場(chǎng)驅動(dòng)創(chuàng )新
技術(shù)驅動(dòng)創(chuàng )新
管理驅動(dòng)創(chuàng )新
第二節 規?；摹吧虡I(yè)創(chuàng )新”要求“商業(yè)創(chuàng )意”規范化
商業(yè)創(chuàng )新不止，企業(yè)發(fā)展不息
“商業(yè)創(chuàng )新”規?；涞匦枰吧虡I(yè)創(chuàng )意”規范化
“商業(yè)創(chuàng )意”應遵循并承接商業(yè)體的戰略指向
“商業(yè)創(chuàng )意”應以回答清楚四個(gè)問(wèn)題為基本目標
“商業(yè)創(chuàng )意”應盡量堅持“用數據說(shuō)話(huà)”的原則
第三節 銀行數字化敏捷創(chuàng )新中的商業(yè)創(chuàng )意推演
“商業(yè)創(chuàng )意”推演的參考框架：商業(yè)畫(huà)布
數字經(jīng)濟“商業(yè)創(chuàng )意”的推演
銀行“數字化商業(yè)創(chuàng )意”的推演
從畫(huà)布推演到銀行生態(tài)畫(huà)卷的鋪展
第四節 標簽：聯(lián)結“商業(yè)創(chuàng )意”與數據資產(chǎn)
認知標簽：含義與價(jià)值特征
商業(yè)銀行建設標簽體系面臨的幾個(gè)問(wèn)題
商業(yè)銀行建設標簽體系的三種切入思路
數據生態(tài)是建設標簽體系的基礎
標簽與隱私保護及數據保護
第五節 銀行數字化敏捷創(chuàng )新呼喚健全數據要素市場(chǎng)
健全數據要素市場(chǎng)的緊迫性
健全數據要素市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)
從政府角度看，應側重于建立規則和提供公共服務(wù)
從市場(chǎng)角度看，應加快探索市場(chǎng)的制度機制建設
從市場(chǎng)參與者角度，應側重于發(fā)揮市場(chǎng)主體責任
第六節 全面打造銀行數字化敏捷創(chuàng )新體系
銀行數字化創(chuàng )新戰略頂層設計打造差異化生態(tài)體系
包容并蓄的創(chuàng )意收集和發(fā)掘機制激發(fā)創(chuàng )新內生動(dòng)力
完善的投資孵化機制是創(chuàng )新迭代的有力保障
敏捷協(xié)同的產(chǎn)業(yè)創(chuàng )新是銀行生態(tài)進(jìn)化的關(guān)鍵
企業(yè)文化與價(jià)值觀(guān)建設是敏捷創(chuàng )新體系的基石
第二篇 敏捷銀行風(fēng)險管理創(chuàng )新實(shí)踐
第五章 敏捷銀行全面風(fēng)險管理的實(shí)踐與進(jìn)化
第一節 風(fēng)險管理的“后真相”挑戰：VUCA 和 BANI
第二節 敏捷銀行全面風(fēng)險管理的SWOT分析
S：敏捷銀行全面風(fēng)險管理建設已構筑的優(yōu)勢
W：敏捷銀行全面風(fēng)險管理建設存在的弱勢
T：未來(lái)敏捷銀行全面風(fēng)險管理面臨的挑戰
O：未來(lái)敏捷銀行全面風(fēng)險管理面臨的機遇
第二節、敏捷銀行全面風(fēng)險管理進(jìn)化的整體方略
方略之SO：提高政治站位，履行主體責任
方略之ST：做好科學(xué)謀劃，集團一體推進(jìn)
方略之WO：解決突出問(wèn)題，完善流程機制
方略之WT：全力清收化險，體現價(jià)值創(chuàng )造
第四節 銀行風(fēng)險管理策略敏捷進(jìn)化范式
傳統風(fēng)險管理及其進(jìn)化不能反映復雜的動(dòng)態(tài)變化
風(fēng)險管理策略數字式進(jìn)化的經(jīng)濟學(xué)基礎和工具支撐
風(fēng)險計量能力的集約化建設與量化分析人才培養
全面建設和應用風(fēng)險管理新范式的四個(gè)啟示
“5A”智能風(fēng)控體系賦能生態(tài)銀行風(fēng)險管理
第五節 防范與應對數字化時(shí)代的新型金融風(fēng)險
“讓數據使用更安全”的防護體系
氣候風(fēng)險的量化評估
普惠金融是風(fēng)險管理范式進(jìn)化價(jià)值的最佳體現
第六節 風(fēng)險管理敏捷進(jìn)化的實(shí)踐案例：渤海銀行智能風(fēng)控護行
5A智能風(fēng)控的戰略層級
5A智能風(fēng)控的建設落地
第六章 風(fēng)險管理“三道防線(xiàn)”的敏捷銀行實(shí)踐
第一節 “三道防線(xiàn)”的內涵與界定
“三道防線(xiàn)”的劃分
前中后臺的分離、制衡和協(xié)同關(guān)系
第二節 銀行風(fēng)險管理“三道防線(xiàn)”的國內外經(jīng)驗
國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗
國內商業(yè)銀行的經(jīng)驗
先進(jìn)銀行“三道防線(xiàn)”管理機制的共性
數字化時(shí)代風(fēng)險管理新風(fēng)向
第三節 銀行“三道防線(xiàn)”運行中存在的問(wèn)題
“三道防線(xiàn)”在協(xié)同層面的主要問(wèn)題
以貸后管理工作為例洞察相關(guān)問(wèn)題
第四節 加強和完善商業(yè)銀行“三道防線(xiàn)”協(xié)同機制
業(yè)務(wù)部門(mén)在第一道防線(xiàn)獨立承擔風(fēng)險
風(fēng)險管理等部門(mén)在第二道防線(xiàn)管控監督建議
審計部門(mén)在第三道防線(xiàn)獨立評估風(fēng)險
風(fēng)險、合規與審計協(xié)同管理
持續打造5A全面風(fēng)險管理能力
第七章 業(yè)務(wù)操作及合規風(fēng)險管理的敏捷銀行實(shí)踐
第一節 操作風(fēng)險和合規管理中值得關(guān)注的三個(gè)效應
玻璃瓶效應
破窗效應
暈輪效應
第二節 如何構筑有效的業(yè)務(wù)合規流程
第三節 如何建立良好的內控合規環(huán)境
第四節 合規的敏捷進(jìn)化：規范與第三方合作
“斷直連”的背景和歷程
“斷直連”與生態(tài)銀行建設
“斷直連”背景下生態(tài)銀行的能力提升
第五節 合規的敏捷進(jìn)化：互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的整改
堅定數字化方向，提升服務(wù)質(zhì)效
行業(yè)格局重塑，機構需主動(dòng)求變
需要行業(yè)和國家層面進(jìn)一步完善機制與規則
第八章 敏捷銀行授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)
第一節 平行作業(yè)在實(shí)體企業(yè)中的突出作用
第二節 商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)需要全流程平行作業(yè)
商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理與制造業(yè)的共同屬性
授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)遵循敏捷銀行的五層級
第三節 商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)的具體實(shí)施
授信業(yè)務(wù)流程解析和梳理
授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)的目標
授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)流程操作規范
平行作業(yè)過(guò)程中注意的問(wèn)題
授信業(yè)務(wù)平行作業(yè)的支撐體系
第九章 敏捷踐行信用風(fēng)險及資本管相關(guān)要求
第一節 銀行預期信用損失管理相關(guān)背景
第二節 銀行預期信用損失管理的現狀與趨勢
銀行預期信用損失管理現狀
銀行預期信用損失管理的趨勢
第三節 銀行如何加強預期信用損失管理
第四節 可持續按照三大監管新規對敏捷銀行轉型的促進(jìn)
風(fēng)險分類(lèi)、資本管理、股票發(fā)行三大監管新規的整體影響
三大監管新規對中小銀行的影響
中小銀行應對三大監管新規的措施選項
第三篇 敏捷銀行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新實(shí)踐
第十章 敏捷銀行綠色金融及ESG創(chuàng )新實(shí)踐
第一節 綠色金融的生態(tài)銀行范式
發(fā)展綠色金融之“道”：防范“綠天鵝”風(fēng)險
發(fā)展綠色金融之“法”：宏觀(guān)經(jīng)濟政策
發(fā)展綠色金融之“術(shù)”：碳定價(jià)政策
發(fā)展綠色金融之“勢”：生態(tài)銀行
第二節 商業(yè)銀行在 ESG 浪潮中的角色與機遇
ESG的內涵與政策支持
商業(yè)銀行ESG發(fā)展狀況
我國商業(yè)銀行ESG發(fā)展策略
第十一章 敏捷銀行養老金融創(chuàng )新實(shí)踐
第一節 我國養老金融的現狀及挑戰
養老已上升至國家戰略，政府全面推動(dòng)
銀行同業(yè)在養老金融領(lǐng)域的實(shí)踐
商業(yè)銀行養老金融仍面臨的問(wèn)題與挑戰
第二節 商業(yè)銀行發(fā)展養老金融的建議
商業(yè)銀行發(fā)展養老金融的戰略選擇
商業(yè)銀行發(fā)展養老金融的執行策略
第十二章 敏捷銀行產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng )新實(shí)踐
第一節 銀行對公業(yè)務(wù)面臨的變局與挑戰
第二節 銀行產(chǎn)業(yè)金融的未來(lái)機遇所在
國家高度重視科技自立自強，科創(chuàng )金融存在巨大機遇
數字經(jīng)濟和實(shí)體經(jīng)濟的深度融合創(chuàng )造大量產(chǎn)業(yè)金融機會(huì )
物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)正催生值得銀行關(guān)注的產(chǎn)業(yè)金融新機會(huì )
數字鄉村建設也大有銀行產(chǎn)業(yè)金融的用武之地
數字醫療等仍是銀行對公業(yè)務(wù)、產(chǎn)業(yè)金融的重要陣地
數字政務(wù)及社會(huì )公共服務(wù)數字化已是多家銀行重點(diǎn)布局
第三節 銀行構建產(chǎn)業(yè)金融生態(tài)的重點(diǎn)
以堅持做好銀行對公金融服務(wù)為本
以企業(yè)網(wǎng)銀為打通金融與非金融的關(guān)鍵著(zhù)力點(diǎn)
把握產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈條中的商業(yè)機會(huì )
成為具有高科技含量的數字化撮合中介
第十三章 敏捷銀行鄉村振興金融服務(wù)創(chuàng )新實(shí)踐
第一節 改變傳統授信觀(guān)念，創(chuàng )新數字信用增信
第二節 挖掘區域產(chǎn)業(yè)鏈商業(yè)機會(huì )，提升生態(tài)價(jià)值創(chuàng )造能力
第三節 強化資源整合撮合能力，確定可持續共生共贏(yíng)模式
第四節 塑造技術(shù)勢能優(yōu)勢，筑牢數字風(fēng)控防火墻
第五節 打造全方位數字化服務(wù)，提升客戶(hù)黏度與業(yè)務(wù)附加值
抓住農村客戶(hù)生產(chǎn)生活痛點(diǎn)
運用平臺化思維
加強數據資源的整合復用能力
發(fā)展智慧農業(yè)對接能力
推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)的線(xiàn)上化、自動(dòng)化
第六節 培育三農金融人才，提升差異化競爭優(yōu)勢
第四篇 敏捷銀行科技轉型創(chuàng )新實(shí)踐
第十四章 敏捷銀行創(chuàng )新之動(dòng)力輸送：業(yè)技融合
第一節 商業(yè)銀行業(yè)技融合模式與管理思考
業(yè)技融合的三個(gè)層面
樹(shù)立“多方協(xié)同，打破壁壘”理念，進(jìn)行機制重塑
按照“共享愿景、同舟共濟”思路，實(shí)踐組織建設
建立“人才儲備，引領(lǐng)未來(lái)”體系，完成崗位設置
采用“統一語(yǔ)言，高效溝通”形式，推進(jìn)架構統籌
第二節 實(shí)踐案例：渤海銀行推動(dòng)科技業(yè)務(wù)一體化
落實(shí)監管要求，將數字化轉型與自身發(fā)展戰略相融合
“十四五”期間，在戰略層面采取的主要推動(dòng)措施
一體化數字化轉型方面的重要舉措和成效
健全敏捷創(chuàng )新機制、培養人才隊伍方面的探索
在科技供給能力提升領(lǐng)域的布局
防范轉型風(fēng)險，提升數字化轉型安全保障
第十五章 敏捷銀行持續創(chuàng )新，鑄就“數字化銀行”
第一節 日常運行：以數字化經(jīng)營(yíng)為支撐
洞察與發(fā)現
連接與交互
提供服務(wù)與產(chǎn)品
持續運營(yíng)
數字化經(jīng)營(yíng)背后的“人、貨、場(chǎng)”邏輯
夯實(shí)數據生產(chǎn)要素基礎
第二節 行業(yè)角色：中介模式的數字化嬗變
再看傳統銀行的金融中介角色含義
銀行將在三個(gè)層面上實(shí)現中介角色的蛻變
銀行中介模式嬗變的數學(xué)化表達
第三節 金融內核：以FPA管理體系為抓手
探本溯源，在挑戰中尋找機遇
相得益彰，FPA管理與商業(yè)銀行生態(tài)化轉型
篤行致遠，推進(jìn)FPA融入銀行管理
第四節 全能銀行：大資管背景下的敏捷銀行實(shí)踐
全能型敏捷銀行發(fā)展的機遇與挑戰
以大資管視角勾勒全能型敏捷銀行輪廓
大資管背景下全能型敏捷銀行建設的關(guān)注重點(diǎn)
大資管時(shí)代全能型敏捷銀行建設路徑
第十六章 敏捷銀行創(chuàng )新的未來(lái)動(dòng)力“芯”
第一節 呼之欲出的互聯(lián)網(wǎng)3.0與數字經(jīng)濟2.0
互聯(lián)網(wǎng)3.0的星星之火
生成式AI開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)3.0生產(chǎn)力新范式
互聯(lián)網(wǎng)3.0的體驗范式變革
數字經(jīng)濟2.0指向虛實(shí)相生
第二節 虛擬銀行的生態(tài)化建設
虛擬銀行的緣起和實(shí)踐
打造虛擬銀行需要討論的問(wèn)題
生態(tài)銀行模式下的虛擬銀行發(fā)展“三階段”
第三節 元宇宙銀行——虛擬銀行2.0
元宇宙與元宇宙銀行：以生成式AI等為基礎
元宇宙銀行的服務(wù)特征
元宇宙銀行的業(yè)務(wù)模式暢想
第四節 數字藏品
數字藏品的本質(zhì)與意義
數字藏品行業(yè)的發(fā)展與挑戰
銀行是數字藏品的最佳經(jīng)營(yíng)者
第五節 銀行數字人
為什么要“數字人”
數字人的分類(lèi)
銀行數字人的應用現狀
數字人能助銀行破局流量經(jīng)營(yíng)
數字人為銀行數字化帶來(lái)新原則
第六節 虛實(shí)相生對銀行中介模式進(jìn)化的檢閱
后 記： 2005-2023年中國銀行業(yè)進(jìn)化剪影
序一
黨的二十大報告向我們揭示，當前中國發(fā)展進(jìn)入戰略機遇和風(fēng)險挑戰并存、不確定難預料因素增多的時(shí)期。中國式現代化的推進(jìn)與最終實(shí)現，要求我國必須“加快構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局”。而這是以科技自強自立、數字經(jīng)濟及社會(huì )數字化轉型、綠色發(fā)展、鄉村振興等多個(gè)領(lǐng)域及目標的突破、進(jìn)取為基礎的。敏捷銀行的數字化創(chuàng )新將是其中的關(guān)鍵動(dòng)力。
科技既是我國繼續發(fā)展的瓶頸也是未來(lái)希望和發(fā)展空間所在，是建立起可長(cháng)久持續的競爭優(yōu)勢的出路所在。黨的二十大報告也將科技提升到了更高的位置，提出了“科技強國” “新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展”“健全新型舉國體制，強化國家戰略科技力量”。銀行亟需通過(guò)數字化敏捷創(chuàng )新，讓銀行所擁有的金融資源、特殊能力能更加有效地注入科技產(chǎn)業(yè)、重大項目研發(fā)、科技人才培養甚至科學(xué)研究中去，推動(dòng)從科學(xué)到科技再到產(chǎn)業(yè)的整個(gè)科技鏈條的提升完善，為我國科技發(fā)展（尤其是科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)、卡脖子關(guān)鍵性技術(shù)、影響重大的基礎性技術(shù)研究等）貢獻銀行力量。從本書(shū)中，我很欣喜地看到，國內銀行機構正在就此探索銀行中介模式嬗變及進(jìn)化的方向和路徑。
本書(shū)介紹到，銀行業(yè)界已經(jīng)在主動(dòng)跳出銀行機構自身的舒適區，主動(dòng)變革傳統業(yè)務(wù)模式，主動(dòng)擁抱科技型企業(yè)。比如銀行已在建立“技術(shù)流”的信用評價(jià)手段，嘗試以此替代傳統上主要依賴(lài)財務(wù)數據的信用評價(jià)方法，以提高金融資源對科技型企業(yè)的可得性，讓金融服務(wù)更好地適配相關(guān)科技類(lèi)主體普遍存在的“輕資產(chǎn)、重知識、高技術(shù)” 特點(diǎn)。我相信，只要銀行在自身經(jīng)營(yíng)中繼續積極擁抱科技變革，積極擁抱數字化轉型，持續借力數字科技敏捷創(chuàng )新，就一定會(huì )創(chuàng )造出、進(jìn)化出更多服務(wù)于科技第一生產(chǎn)力的方法手段，就一定能在推進(jìn)我國科技自強自立戰略方面作出與其所掌握的金融資源相匹配的貢獻。
世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì )烏鎮峰會(huì )發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告2022》顯示，“2021年，我國數字經(jīng)濟規模達到45.5萬(wàn)億元，占GDP的比重達到39.8%”。2021年10月，在央政治局就推動(dòng)我國數字經(jīng)濟健康發(fā)展進(jìn)行的第三十四次集體學(xué)習中，習近平總書(shū)記指出“數字技術(shù)、數字經(jīng)濟是世界科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的先機”，是“未來(lái)發(fā)展制高點(diǎn)”，并將智能化綜合性數字信息基礎設施的建設稱(chēng)為“打通經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的信息‘大動(dòng)脈’”。在黨的二十大報告中，建設“網(wǎng)絡(luò )強國、數字中國” 被列入我國未來(lái)發(fā)展經(jīng)濟、推進(jìn)新型工業(yè)化的六大主題之一。數字技術(shù)、數字經(jīng)濟發(fā)展到今天，已經(jīng)遠遠超出狹義的數字產(chǎn)業(yè)本身，已經(jīng)成為社會(huì )生產(chǎn)要素加快流動(dòng)流通、不斷重構組合出各種創(chuàng )新模式的主要推動(dòng)力，正在深刻改變著(zhù)越來(lái)越多的行業(yè)、產(chǎn)業(yè)。
銀行在我國金融體系中一直占據主導地位，銀行機構的數字化進(jìn)程、數字化創(chuàng )新水平將直接決定我國金融資源、金融服務(wù)的數字化程度，從而也將是數字經(jīng)濟即數字產(chǎn)業(yè)化、產(chǎn)業(yè)數字化發(fā)展進(jìn)程最具決定性的因素之一。本書(shū)讓我們更加深入地感受到，從移動(dòng)支付的無(wú)處不在到數字化生態(tài)中金融服務(wù)的深度嵌入，再到越來(lái)越多的銀行ＡＰＰ直接融合數字政務(wù)提供“一網(wǎng)通辦”服務(wù)，無(wú)一不體現著(zhù)銀行機構及銀行體系數字化創(chuàng )新對于推動(dòng)社會(huì )數字化轉型持續深化的重要意義。
氣候問(wèn)題已經(jīng)成為全球必須共同努力應對的“綠天鵝” 風(fēng)險。本書(shū)亦對銀行如何支持綠色及ESG發(fā)展進(jìn)行了探討，為業(yè)界提供了參考和啟發(fā)。應對氣候挑戰至少在兩大方面亟需銀行敏捷創(chuàng )新支持。第一個(gè)方面是氣候融資。關(guān)于社會(huì )應對氣候問(wèn)題所需資金的總體規模，有多個(gè)不同機構做過(guò)評估，目前雖然仍未達成統一的明確數目，但都無(wú)一例外地認同氣候融資的資金需求規模非常巨大。銀行在氣候融資中將發(fā)揮核心作用，在我國尤其如此。氣候融資又可分為新能源發(fā)展相關(guān)的融資與傳統產(chǎn)業(yè)實(shí)現綠色轉型的融資。無(wú)論是新能源融資還是轉型融資，其中都有很多新問(wèn)題需要銀行敏捷創(chuàng )新才能得到切實(shí)有效解決。第二個(gè)方面是相關(guān)市場(chǎng)建設與運行中的金融服務(wù)支持。氣候問(wèn)題的最終解決將在很大程度上依賴(lài)于綠色、減碳經(jīng)濟機制的建立與完善。其中包括圍繞綠色減碳的完整產(chǎn)業(yè)鏈的形成、全社會(huì )各類(lèi)主體內生綠色減碳動(dòng)力的充分激發(fā)等。這要求建立和完善與“綠色、減碳” 相關(guān)的各類(lèi)權利、權益市場(chǎng)，以實(shí)現權利、權益的充分流轉、流通。貨幣作為社會(huì )通用的一般化價(jià)值標尺，銀行作為貨幣運營(yíng)機構，銀行體系作為社會(huì )公共的價(jià)值流通基礎設施，亟需敏捷創(chuàng )新以促進(jìn)與綠色、減碳相關(guān)的各種市場(chǎng)體系的建立健全。
農村問(wèn)題在我國社會(huì )發(fā)展中的各項工作中一直占據著(zhù)非常突出的重要位置。這一方面是因為我國農村人口比重較高、農村地域覆蓋范圍非常廣，農村發(fā)展好壞在很大程度上決定著(zhù)社會(huì )整體發(fā)展水平的高低。另一方面也是因為農村的發(fā)展水平事關(guān)我國糧食安全。尤其是隨著(zhù)我國城鎮化水平的不斷上升，實(shí)際從事農業(yè)生產(chǎn)的人員數量面臨壓力，糧食安全越發(fā)值得重視。黨的二十大報告里強調了要“全方位夯實(shí)糧食安全根基”。在人口迅速老齡化以及科技日新月異的當下，我國十四億人口糧食安全的保障將主要來(lái)自農村農業(yè)生產(chǎn)方式、涉農產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的革新。這其中大有銀行作為空間。銀行可充分發(fā)揮資金資源豐富、網(wǎng)點(diǎn)布局廣、數字化基礎能力扎實(shí)、商業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗豐富、業(yè)務(wù)能聯(lián)結社會(huì )生活生產(chǎn)多個(gè)領(lǐng)域等優(yōu)勢，敏捷創(chuàng )新，推動(dòng)農村信用體系加快建設，完善農村金融服務(wù)基礎設施；為農村農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)引入更多先進(jìn)理念，促進(jìn)城鄉要素更為高效地流動(dòng)；協(xié)同農村與社會(huì )各界推動(dòng)食物供給體系的創(chuàng )新發(fā)展，助力農村大幅度提升農村農業(yè)生產(chǎn)的效率；增加農業(yè)生產(chǎn)效益，豐富農民收入渠道，改善農村生活水平，建設宜居宜業(yè)和美鄉村，讓更多農村人口安居樂(lè )業(yè)，在助推我國高質(zhì)量發(fā)展新格局形成的同時(shí)，鑄牢國家糧食安全防線(xiàn)。
本書(shū)讓我們真切感受到作者以及銀行從業(yè)者以數字化敏捷創(chuàng )新為第一動(dòng)力，針對銀行敏捷轉型所做出的思考和努力，由此看到了敏捷銀行助推上述幾大領(lǐng)域取得突破性進(jìn)展，促進(jìn)我國形成雙循環(huán)新發(fā)展格局的巨大空間。
博鰲亞洲論壇理事會(huì )秘書(shū)長(cháng) 李保東
2023年2月于北京
序二
趙志宏先生的《敏捷銀行的實(shí)踐———以創(chuàng )新為第一動(dòng)力》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《敏捷銀行的實(shí)踐》） 從實(shí)踐的角度，闡發(fā)了商業(yè)銀行與科技創(chuàng )新之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。商業(yè)銀行作為一種堪稱(chēng)古老的商業(yè)體，如何與不斷演進(jìn)的現代科技創(chuàng )新實(shí)現互動(dòng)，如何在保留金融中介本質(zhì)ＤＮＡ的前提下實(shí)現自身進(jìn)化，如何走向未來(lái)？《敏捷銀行的實(shí)踐》就像一部生物學(xué)教科書(shū)，將銀行這種特定的商業(yè)體置放在一個(gè)二維坐標系中，橫軸是時(shí)間，縱軸是科技創(chuàng )新的演進(jìn)方向，清晰地描述了銀行在這個(gè)坐標系中的動(dòng)態(tài)投影，揭示了驅動(dòng)銀行科技創(chuàng )新活動(dòng)的內在動(dòng)因，并用真實(shí)案例演示了敏捷銀行進(jìn)化的圖景。
回歸到商業(yè)銀行這一物種的本質(zhì)，抽象來(lái)看其有兩個(gè)基本功能：時(shí)間維度上，實(shí)現資金的期限轉換，從而在金融體系中創(chuàng )造流動(dòng)性，融通資金；空間維度上，消除資金需求方和供給方的信息不對稱(chēng)，從而在資金的流動(dòng)過(guò)程中附著(zhù)上風(fēng)險，將資金變成資本。
銀行在貨幣體系中賴(lài)以生存的基本價(jià)值是，在以期限轉換方式解決借貸雙方信息不對稱(chēng)問(wèn)題的過(guò)程中，成為貨幣體系中的放大器，通過(guò)乘數效應創(chuàng )造貨幣。因此，商業(yè)銀行不是孤立的存在。在其所處的貨幣體系中，除標準的商業(yè)銀行外，還有類(lèi)銀行機構、影子銀行，以及更晚出現的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等，它們共同構成了一個(gè)復雜的生態(tài)體系。在這個(gè)生態(tài)體系中，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所面臨的風(fēng)險，首先當然是來(lái)自期限轉換功能本身導致的期限錯配風(fēng)險，其次是信息不對稱(chēng)產(chǎn)生的道德風(fēng)險；同時(shí)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險還會(huì )通過(guò)對手交易發(fā)生傳染。
若放到整個(gè)經(jīng)濟體增長(cháng)活動(dòng)這一更為宏觀(guān)的背景下，站在更高的視角去觀(guān)察，可將銀行定位得更為明晰。在標準的經(jīng)濟增長(cháng)函數中，銀行兼具兩種角色。首先是資本配置的角色。銀行是資本形成鏈條中最重要的環(huán)節：將資金與風(fēng)險組合起來(lái)，讓資金得以成為資本；并將資本配置到經(jīng)濟體系中的合適位置，讓資本注入經(jīng)濟循環(huán)體系，形成具有有效回報率的資產(chǎn)。其次，銀行本身也是社會(huì )全要素生產(chǎn)率提升的受益者，享受著(zhù)科技創(chuàng )新發(fā)展帶來(lái)的好處，不斷地在借助科技創(chuàng )新提升自身在風(fēng)險識別和資金匹配方面的精度和效率。
回顧中國銀行業(yè)的歷史進(jìn)程可以發(fā)現，科技創(chuàng )新要素作為一個(gè)關(guān)鍵推動(dòng)力大范圍地影響到行業(yè)發(fā)展，肇始于2000年的中銀香港重組。在中銀香港重組過(guò)程中，與財務(wù)重組同等重要的就是把10家銀行IT系統重組成一個(gè)一體化的IT基礎設施。當時(shí)中國銀行在香港控制的新華銀行、鹽業(yè)銀行、浙江興業(yè)銀行、國華商業(yè)銀行、金城銀行、中南銀行、廣東省銀行和中國銀行的香港分行及其中兩家的深圳分行，各自IT體系差異很大，操作系統從DOS到UNIX都有，技術(shù)上的先進(jìn)程度參差不齊。最終以中國銀行在沙田的電腦中心為基礎，經(jīng)過(guò)近兩年時(shí)間的整合，建成中銀香港后來(lái)的一體化技術(shù)中心，達到能與同時(shí)期匯豐銀行和恒生銀行的系統比肩的水平。
正是從中銀香港案例開(kāi)始，此后建設銀行、中國銀行、工商銀行的重組改制，IT系統提升皆是重組工作最為重要的工作模塊。這不僅是為了上市時(shí)向國際投資者呈現技術(shù)能力，證明銀行的現代化程度，更是銀行自身管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，是從科技角度推動(dòng)《巴塞爾協(xié)議》的實(shí)施。在之后各個(gè)股份制銀行的重組上市中，IT系統的升級與優(yōu)化得到進(jìn)一步重視。與國有大型銀行相比，股份制銀行要在有限資產(chǎn)負債表規模、有限營(yíng)業(yè)渠道、有限產(chǎn)品服務(wù)的約束下，實(shí)現更為廣泛的客戶(hù)觸達、更精確的產(chǎn)品設計和投放、更顯著(zhù)的風(fēng)險資本回報率提升，最重要的戰略就是強化科技能力。從底層的ＩＴ系統到上層的科技戰略，都需要展現更快的進(jìn)步速度、作出更高屋建瓴的戰略布局，這樣才能像迅捷龍一樣，在霸王龍占據食物鏈頂端的獵場(chǎng)上找到自己的獵食空間。趙志宏先生的職業(yè)經(jīng)歷，從國有大型銀行到股份制銀行，親身參與和領(lǐng)導過(guò)銀行的上述歷程，可謂身在此山中了。
經(jīng)過(guò)將近二十年的不懈努力，中國銀行業(yè)實(shí)現了質(zhì)的飛躍。所謂“質(zhì)”，除了資產(chǎn)負債表體系的變化之外，就是科技能力的不斷提升。這個(gè)過(guò)程是動(dòng)態(tài)和普惠的。后來(lái)者可以通過(guò)采用更先進(jìn)的科技體系“彎道超車(chē)”，而先發(fā)者則有更多數據積累，能更有效地把握系統迭代的方向。
整個(gè)圖景與宏觀(guān)經(jīng)濟的增長(cháng)函數是一致的。這一階段的科技創(chuàng )新，在進(jìn)化的維度上出現三個(gè)層層遞進(jìn)的變化：（１）IT系統本身的升級———運算速度更快的硬件，更好的軟件系統，更加精良的裝備；如果需要找到一個(gè)數量化的指標來(lái)說(shuō)明，那就是“算力”；我們可以大致估算,2021年中國銀行業(yè)的整體算力大約為5210PFLOPS，如果回到2000年，這個(gè)指標則約為4.5PFLOPS。（２）在此基礎上，是科技創(chuàng )新推動(dòng)了業(yè)務(wù)流程再造；有了科技手段的加持，對風(fēng)險資本的計算更加精確，進(jìn)而推動(dòng)了業(yè)務(wù)流程的創(chuàng )新，涵蓋資產(chǎn)負債管理、風(fēng)險管理、產(chǎn)品設計、渠道管理和客戶(hù)定位等諸多領(lǐng)域。（３）再往上，是整個(gè)銀行戰略的提升；將科技創(chuàng )新戰略前置于銀行的中長(cháng)期發(fā)展戰略，將科技創(chuàng )新要素鑲嵌于銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)全流程，以科技創(chuàng )新來(lái)突破資產(chǎn)負債表的局限，優(yōu)化風(fēng)險資本配置，從科技創(chuàng )新的視角來(lái)更精準地運營(yíng)產(chǎn)品、渠道和客戶(hù)。
但是，隨著(zhù)中國經(jīng)濟開(kāi)啟新的增長(cháng)范式，商業(yè)銀行在科技創(chuàng )新方面將不得不，或者說(shuō)正在面對新的挑戰和問(wèn)題。新的挑戰至少表現為以下方面：（1）銀行業(yè)生態(tài)變得更為復雜；新的參與者，尤其是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的類(lèi)銀行金融實(shí)體進(jìn)入產(chǎn)業(yè)生態(tài)；金融體系中參與方的對手交易變得更復雜；對于單個(gè)商業(yè)銀行而言，表征風(fēng)險的協(xié)方差函數同樣更為復雜，風(fēng)險更容易在生態(tài)體系中傳染和放大；比喻而言，除了傳統的風(fēng)險毒素，可能會(huì )有新的病毒進(jìn)入金融體系。（1）由于虛擬經(jīng)濟體（如元宇宙）的出現，資本供需雙方的信息不對稱(chēng)程度實(shí)際上是加深了，道德風(fēng)險分布曲線(xiàn)出現了顯著(zhù)的長(cháng)尾效應。（3）數字資產(chǎn)的出現，以及風(fēng)險資本與虛擬數字資產(chǎn)的匹配，是傳統商業(yè)銀行面對的一個(gè)巨大挑戰；傳統意義上的銀行，是將資本配置到實(shí)體資產(chǎn)上，可以認為，資本和資產(chǎn)的性狀都是基于同樣的底層收益回報率函數；但是，數字資產(chǎn)的收益率函數卻未必能用傳統的現金流折現收益來(lái)計量，那么商業(yè)銀行應該用什么辦法來(lái)計量資本的回報率，以匹配數字資產(chǎn)的價(jià)值計量，必定會(huì )成為一個(gè)難題。（4）經(jīng)濟體的科技進(jìn)步推動(dòng)了資金流動(dòng)，要求銀行期限轉換功能變得更為準確和高效；與此同時(shí)，監管要求趨嚴帶來(lái)交易壁壘上升，增大了期限轉換的摩擦系數，導致操作層面的期限錯配風(fēng)險顯著(zhù)增加。（5）新世代的客戶(hù)提出了更加個(gè)性化的銀行產(chǎn)品需求，表現出更為復雜的效用函數形式；在商業(yè)銀行產(chǎn)品和渠道開(kāi)發(fā)中，需要識別更加海量的自變量和協(xié)方差關(guān)系。這些挑戰不僅體現為商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)過(guò)程中愈發(fā)繁復的工作量，也體現在資產(chǎn)負債表的穩定性變化上。這些挑戰意味著(zhù)，中國銀行業(yè)在經(jīng)過(guò)二十年的科技創(chuàng )新長(cháng)跑之后，又來(lái)到了一個(gè)“后現代化”的十字路口。
如何應對這些挑戰，各個(gè)商業(yè)銀行都在思考自身的應對之策。從每年各家銀行發(fā)表的年報可以看到，各家各派在勤修武功?！皠Α?也好，“氣”也好，各家的打法自然都有著(zhù)自己的路徑依賴(lài)?！睹艚葶y行的實(shí)踐》基于作者的親身實(shí)踐，提煉出“敏” 和“捷” 兩個(gè)字， “敏” 是內功心法，“捷”是外家技巧，“敏”和“捷”結合起來(lái)，其協(xié)同效應就將大于“內”和“外”各自功法的效力了?！睹艚葶y行的實(shí)踐》第二篇到第四篇的實(shí)踐案例明確體現了敏捷銀行體系的內外協(xié)同效能。
《敏捷銀行的實(shí)踐》在理論體系和實(shí)踐案例兩個(gè)方向上推進(jìn)了對科技創(chuàng )新在商業(yè)銀行進(jìn)化過(guò)程中的作用的理解。首先是整個(gè)理論體系的構建。雖然書(shū)名是“實(shí)踐”，但是本書(shū)同樣重視對敏捷銀行生態(tài)創(chuàng )新理論體系的闡述。在第一篇中，開(kāi)宗明義地提出了敏捷銀行的能力體系，包括項目管理創(chuàng )新、經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng )新、技術(shù)創(chuàng )新支持和協(xié)作方式創(chuàng )新，層層遞進(jìn)；這個(gè)立體的能力體系的構建，本質(zhì)上是修煉應對前述挑戰的“內功”。其次，本書(shū)回歸到對敏捷銀行與銀行生態(tài)的關(guān)系的原理探討。而在剖析了敏捷銀行生態(tài)的培育方法之后，《敏捷銀行的實(shí)踐》進(jìn)一步延伸，建立了敏捷銀行創(chuàng )新活動(dòng)的框架體系。數據資產(chǎn)如何與商業(yè)創(chuàng )意聯(lián)系，商業(yè)創(chuàng )意如何規?；垣@得放大效應，外部監管和交易市場(chǎng)如何構建，在本書(shū)中都進(jìn)行了深入討論。本書(shū)還在這些討論的基礎上勾勒出一個(gè)更
為具體也更為完整的框架。這個(gè)技術(shù)化的視角，相當于生物科學(xué)中的進(jìn)化論視角，從蛋白質(zhì)的不同結構到DNA—RNA的組合，進(jìn)而以此為基礎可以涵蓋和解釋整個(gè)商業(yè)銀行科技創(chuàng )新生態(tài)的演化。第二篇、第三篇、第四篇分別定位在風(fēng)險管理創(chuàng )新、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng )新、科技轉型創(chuàng )新三個(gè)維度，對大量的翔實(shí)案例進(jìn)行了分析。這些分析也是上面敏捷銀行能力體系理論框架的運用和延伸。如果說(shuō)讀者對作者有更進(jìn)一步的期待，那么可能是希望作者以后在敏捷銀行理論體系中進(jìn)一步提出量化分析工具，并將本書(shū)中的案例進(jìn)一步放大和展開(kāi)，其中很多案例可以發(fā)展成為商學(xué)院的經(jīng)典案例。
《敏捷銀行的實(shí)踐》所提供的中國銀行業(yè)科技創(chuàng )新理論體系和案例庫，其視角全面、內容完整；從這個(gè)意義上看，這是一本研究中國商業(yè)銀行如何在新時(shí)代通過(guò)科技創(chuàng )新實(shí)現持續進(jìn)化的“《物種起源》”。
翊景資本管理合伙人 丁琳
2023年2月于北京
自序
2022年12月召開(kāi)的中央經(jīng)濟工作會(huì )議提出，“要更好統籌供給側結構性改革和擴大內需，通過(guò)高質(zhì)量供給創(chuàng )造有效需求” “把實(shí)施擴大內需戰略同深化供給側結構性改革有機結合起來(lái)”。銀行業(yè)作為我國最主要的一股金融力量，應該積極響應中央精神，持續推動(dòng)金融供給側結構性改革，以支持經(jīng)濟供給側結構性改革的不斷深化。
疫情三年，凸顯了“數字化”對經(jīng)濟、金融供給側結構性改革的重要意義，大大加快了社會(huì )經(jīng)濟、行業(yè)企業(yè)、金融機構數字化、敏捷化轉型進(jìn)程。這從疫情防控本身對數字化手段的依賴(lài)，到疫情期間“數字化”在辦公、營(yíng)銷(xiāo)、交易、供應鏈管理中發(fā)揮的實(shí)實(shí)在在的作用，再到數字化程度不同的市場(chǎng)主體受疫情影響程度的明顯差異，都能切實(shí)感受到。
黨的二十大在全面論述社會(huì )主義現代化國家的基礎性、戰略性支撐時(shí)，提出“科技是第一生產(chǎn)力、人才是第一資源、創(chuàng )新是第一動(dòng)力”。中共中央、國務(wù)院2022年12月2日發(fā)布《關(guān)于構建數據基礎制度更好發(fā)揮數據要素作用的意見(jiàn)》，此前中國銀保監會(huì )已發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見(jiàn)》，中國人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規劃（2022—2025年）》《金融領(lǐng)域科技倫理指引》，為銀行業(yè)通過(guò)敏捷銀行創(chuàng )新實(shí)踐實(shí)現數字化轉型指明了方向。
筆者在2019年出版的《敏捷銀行———金融供給側蝶變》一書(shū)中提出，銀行應“堅持以市場(chǎng)需求為導向，以客戶(hù)為中心，從外部差異化、內部簡(jiǎn)約化和精于協(xié)同三方面著(zhù)手構建敏捷銀行能力，成為敏捷金融企業(yè)?！睍r(shí)至今日，持續而廣泛的銀行轉型實(shí)踐證明，以“敏捷銀行”為銀行數字化轉型所需要的能力支撐體系的特征總結是恰當的、準確的?！懊艚葶y行”是銀行在外在特征上不斷向更高級形式轉型的使能力量，值得銀行持續堅持實(shí)踐。敏捷銀行的實(shí)踐既是銀行以數字化創(chuàng )新為動(dòng)力鍛造敏捷能力體系的實(shí)踐，也是銀行在創(chuàng )新動(dòng)力推動(dòng)、敏捷能力使能下實(shí)現形態(tài)進(jìn)化的實(shí)踐。銀行在形態(tài)上的不斷轉型、進(jìn)化，與敏捷能力體系的持續完善互為呼應、彼此促進(jìn)，合力鑄成“面向生態(tài)的新一代開(kāi)放式金融數字系統”。
敏捷銀行支撐的數字化轉型以科技為第一生產(chǎn)力。事實(shí)上，在全社會(huì )正步入深度數字化的大背景下，銀行科技已不僅僅是自身經(jīng)營(yíng)的第一生產(chǎn)力，銀行憑借科技能力優(yōu)勢、用戶(hù)規模優(yōu)勢以及網(wǎng)點(diǎn)分布優(yōu)勢，正在成為全社會(huì )構建美好生活的數字金融服務(wù)入口，銀行科技已成為構成社會(huì )第一生產(chǎn)力的關(guān)鍵成分之一。例如，一些商業(yè)銀行正紛紛利用其服務(wù)體系在全國范圍內通用且具有較高標準化程度的優(yōu)勢，將各省市割裂的政務(wù)服務(wù)串聯(lián)打通，為流動(dòng)人口等“人戶(hù)分離”的客戶(hù)群體提供“跨省通辦”的全新服務(wù)體驗。
敏捷銀行支撐的數字化轉型以人才為第一資源。人才在數字化轉型中非常重要，渤海銀行這兩年的科技人員增長(cháng)了倍?！扒蟛胖?，須如白圭之治生，如鷹隼之擊物，不得不休；又如蚨之有母，雉之有媒，以類(lèi)相求，以氣相引，庶幾得一而可及其余?！鼻蟛耪腥酥?，一要眼光準，下手快，志在必得，出手必得，不得不罷休。二要抓住關(guān)鍵人，招到一個(gè)關(guān)鍵人，會(huì )帶來(lái)整個(gè)團隊。但是科技人才增長(cháng)再快，也趕不上業(yè)務(wù)部門(mén)需求增長(cháng)的速度，因此渤海銀行針對內部有一定基礎的員工開(kāi)展數據分析培訓，在內部建立起初級數據分析師、中級數據分析師、高級數據分析師和數據科學(xué)家的人才梯隊。渤海銀行的內部數據分析培訓與數字化轉型項目實(shí)踐相結合，學(xué)以致用，通過(guò)科技和數據調動(dòng)人才的優(yōu)勢，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的質(zhì)量和效率。當然關(guān)于這一點(diǎn)也存在一些憂(yōu)慮，現在圍繞數字化人才的競爭已經(jīng)影響到企業(yè)的競爭。高端量化分析人才跨企業(yè)流動(dòng)較為頻繁，已成人才市場(chǎng)紅海。銀行必須提升自己的綜合吸引力以留住這類(lèi)高端人才。比如，渤海銀行正在建立適合極客等類(lèi)人才的交互平臺，以及其他一些相關(guān)的企業(yè)級交流平臺，讓他們能夠穿梭在業(yè)務(wù)部門(mén)之間，穿梭在平臺之間，更好地協(xié)助他們提升技能，從而加強企業(yè)的吸引力、向心力。
敏捷銀行支撐的數字化轉型以創(chuàng )新為第一動(dòng)力。需要注意的是，中國人民銀行發(fā)布的《金融領(lǐng)域科技倫理指引》明確指出金融科技創(chuàng )新要堅持“金融為本、科技為器”原則。銀行金融中介的本質(zhì)是根本，不能改變，銀行應繼續充當好期限中介、信息中介等本分之角色；同時(shí)，銀行又是科技變革的受益者和最重要的踐行者，科技創(chuàng )新要素已經(jīng)深深嵌入銀行從流程到戰略再到整體效用函數的方方面面，銀行尤其需要在堅守金融本質(zhì)的基礎上高效運用“數字化技術(shù)利器”，開(kāi)展好數字化創(chuàng )新，充分利用數字化技術(shù)進(jìn)化具體承擔中介職能的方式，而這也正是銀行敏捷轉型過(guò)程中最具創(chuàng )造性和能動(dòng)性的環(huán)節，是數字化轉型真正“轉起來(lái)、動(dòng)起來(lái)”并邁向成功的關(guān)鍵所在。
當前，打造開(kāi)放生態(tài)平臺、投入場(chǎng)景生態(tài)建設、實(shí)施生態(tài)銀行轉型已成為大多數銀行數字化創(chuàng )新工作的重心所在。當然，銀行數字化創(chuàng )新也發(fā)生在銀行日常經(jīng)營(yíng)的各種細節之中，如借助數字化創(chuàng )新全面評估客戶(hù)金融需求，實(shí)現從過(guò)去的千人一面走向千人千面，甚至一人千面，在客戶(hù)消費旅程和企業(yè)價(jià)值鏈條中提供定制化服務(wù)。
“敏捷銀行”作為商業(yè)銀行數字化轉型的基礎使能支撐，自身也需要在數字化創(chuàng )新中不斷完善從項目級敏捷到生態(tài)級敏捷的能力體系。敏捷銀行領(lǐng)先實(shí)踐顯示，銀行尤其需要關(guān)注四種敏捷變化趨勢和五種主要的敏捷能力。
四種敏捷變化趨勢是：在項目管理創(chuàng )新上，從項目級向企業(yè)級提升，形成企業(yè)級敏捷；在管理創(chuàng )新上，從部門(mén)級向流程級轉化，形成流程級敏捷；在技術(shù)創(chuàng )新支持上，從重量型向輕量型蝶變，形成平臺級敏捷；在協(xié)作方式創(chuàng )新上，從封閉式向開(kāi)放式擴展，形成生態(tài)級敏捷。
五種敏捷能力包括項目級敏捷、企業(yè)級敏捷、流程級敏捷、平臺級敏捷、生態(tài)級敏捷。
項目敏捷是指在產(chǎn)品設計、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、客戶(hù)運營(yíng)以及全行的各種數字化項目過(guò)程中形成跨條線(xiàn)、跨部門(mén)的聯(lián)合作戰團隊，確保項目開(kāi)發(fā)和服務(wù)交付過(guò)程中的敏捷協(xié)同、敏捷迭代。
企業(yè)級敏捷是指業(yè)務(wù)和ＩＴ融合為敏捷組織，運用具有指數級發(fā)展潛力的技術(shù)和算法，共同構建面向未來(lái)的多維系統架構，形成“樂(lè )高積木式”的企業(yè)級能力組合，用標準化、組件化、參數化的“零部件、元器件”，實(shí)現產(chǎn)品服務(wù)的靈活配置，從而改變過(guò)去非模塊化的“意大利面”模式，讓差異化、個(gè)性化、定制化更易實(shí)現。比如，渤海銀行基于“航母”加“驅逐艦”的敏捷推進(jìn)方式，駛向差異化、個(gè)性化、定制化的星辰大海。航母即業(yè)務(wù)中臺（新一代核心業(yè)務(wù)系統），驅逐艦代表業(yè)務(wù)板塊的各類(lèi)應用系統。航母和驅逐艦雙方配合建造施工，成型后則敏捷協(xié)同作戰。
流程級敏捷是指站在端到端的用戶(hù)流程應用視角來(lái)考慮問(wèn)題，從跨部門(mén)的流程整體來(lái)尋找優(yōu)化點(diǎn)和創(chuàng )新點(diǎn)，尋求流程整體性能的優(yōu)化和提升，以及在企業(yè)內的價(jià)值最大化。在流程優(yōu)化后，還要建立流程長(cháng)效機制，建立流程的“河長(cháng)制”，開(kāi)展流程治理，以PDCA路徑開(kāi)展流程持續改善甚至再造，維護流程標準操作手冊。
平臺級敏捷是指在銀行數字化轉型歷程中，科技研發(fā)已然成為銀行最為核心的工作之一；銀行需要打造技術(shù)敏捷中臺、數據敏捷中臺等，通過(guò)統一的基礎技術(shù)平臺及架構規范，讓科技創(chuàng )新更加輕量化、敏捷化。
生態(tài)級敏捷是指組件化、參數化的內部簡(jiǎn)約化也正在拓展為生態(tài)級概念，數字化轉型和創(chuàng )新轉向開(kāi)放式已成為業(yè)界潮流，高性能開(kāi)放銀行平臺已成為生態(tài)方合作的基礎，銀行要跟業(yè)務(wù)、技術(shù)的合作伙伴共建生態(tài)。同時(shí)，這也給商業(yè)銀行帶來(lái)機遇和挑戰，需要銀行能夠從生態(tài)視角多維度識別風(fēng)險因子及其組合變化的影響，進(jìn)一步拓展風(fēng)險管理能力的邊界，使風(fēng)險管理融入生態(tài)價(jià)值創(chuàng )造過(guò)程。
敏捷銀行轉型不會(huì )總是一帆風(fēng)順的，創(chuàng )新并非一路坦途，投入不一定立刻形成產(chǎn)出。隨著(zhù)數字化轉型的持續深化，尤其當敏捷創(chuàng )新遭遇一些挑戰、挫折時(shí)，如何正確看待銀行敏捷創(chuàng )新實(shí)踐中的各種創(chuàng )造性工作的價(jià)值，乃至如何從整體上恰當審視銀行數字化轉型的投入產(chǎn)出比，越來(lái)越成為值得決策者關(guān)注的基礎性問(wèn)題。它將決定決策者對于敏捷創(chuàng )新、數字化轉型的耐心，事關(guān)銀行轉型之路的方向與可持續性。
首先，數字化的投入有點(diǎn)像荷塘效應，前面的成效不一定會(huì )很明顯，因為它是一個(gè)由點(diǎn)及面不斷融合成體系的過(guò)程。銀行的數字化轉型是全社會(huì )數字化轉型的一部分，只要我們從各自的角度持續推進(jìn)數字化，相互間持續融合進(jìn)化，達到一定量級時(shí)，就會(huì )產(chǎn)生爆發(fā)式增長(cháng)。比如滴滴打車(chē)，最早是需要大量的地推人員的，運營(yíng)很重，后來(lái)流量增長(cháng)到一定量級，就會(huì )形成自運營(yíng)體系，邊際成本遞減，同時(shí)收益呈指數級增長(cháng)。數字化的前期投入有點(diǎn)類(lèi)似基礎設施投資，效果的噴發(fā)釋放需要規模首先越過(guò)一定的臨界值。從業(yè)界來(lái)看，現在整體業(yè)務(wù)處于領(lǐng)先的各家銀行，都是數字化能力比較突出的。而它們無(wú)一例外，都是若干年前就已高度重視數字化的布局。比如某銀行2014年就已推出“物聯(lián)網(wǎng)金融”品牌，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)變革供應鏈金融模式，解決鋼材貿易鏈中的融資難題。此后，該行長(cháng)期堅持投入，才會(huì )有后來(lái)的發(fā)射人造衛星，才能夠構建起物聯(lián)網(wǎng)聯(lián)盟，才能夠整合到足夠的各方數據，才能夠推出網(wǎng)絡(luò )貨運平臺“支付結算＋融資一體化”等數字化業(yè)務(wù)方案，解決貨運司機缺乏正規貸款融資通道及融資貴等實(shí)體經(jīng)濟中的痛點(diǎn)。
其次，銀行決策層在數字化以及科技投入產(chǎn)出觀(guān)方面也需要與時(shí)俱進(jìn)。從長(cháng)周期的視角來(lái)看，當下銀行打造生態(tài)是數字化轉型的一種實(shí)踐模式，而數字化轉型本身則是銀行科技化建設的一個(gè)階段性任務(wù)；未來(lái)，銀行科技化建設還會(huì )進(jìn)入后數字化轉型的更多新階段，永遠不會(huì )停止。概括而言，迄今為止銀行在科技上的投入產(chǎn)出關(guān)系方面大致經(jīng)歷了三個(gè)階段，目前正處于第四階段，未來(lái)還會(huì )有第五階段、第六階段……在第一階段，科技投入與產(chǎn)出幾乎是一一對應的，比如CRM系統的開(kāi)發(fā)部署、ATM的鋪設和更新能帶來(lái)多大的業(yè)務(wù)流程效率提升、節省多少人力等，比較清晰。在第二階段，科技投入與產(chǎn)出的關(guān)系開(kāi)始變得間接，但產(chǎn)出收益仍然能被相對清晰地定量估算，這個(gè)階段比較有代表性的例子是代發(fā)業(yè)務(wù)、存款轉理財業(yè)務(wù)等的發(fā)展。在第三階段，科技投入與產(chǎn)出的關(guān)系已經(jīng)難以定量評估，變得模糊，擁有強大的溢出效應。這個(gè)階段科技價(jià)值已經(jīng)超越了幫助銀行獲取直接利益層面，更多的是體現在為銀行創(chuàng )造發(fā)展機會(huì )、助力銀行獲取機會(huì )上。比如各個(gè)銀行積極競標財政零余額賬戶(hù)，顯然不是為了眼下具體的利益，也不同于代發(fā)業(yè)務(wù)中比較明確的衍生機會(huì )，而更多的是為了獲得未來(lái)的潛在業(yè)務(wù)機會(huì )和可能性?，F在，科技投入與產(chǎn)出的關(guān)系更多屬于第四階段，是一種機會(huì )成本的概念，也就是如果不保持科技投入，就會(huì )失去參與“游戲”“競爭”的可能性，尤其將失去與未來(lái)新科技、新模式、新業(yè)務(wù)對接的入場(chǎng)券。比如與各地政府合作推動(dòng)的“一網(wǎng)通辦”業(yè)務(wù)，如果沒(méi)有長(cháng)期堅持的科技投入、扎實(shí)的數字化基礎，就無(wú)法參與。又比如在疫情沖擊之下，為了穩消費，不少地區的政府開(kāi)展投放消費券的活動(dòng)，但這類(lèi)活動(dòng)不會(huì )是長(cháng)期的或經(jīng)常的，在數字化敏捷組裝基礎能力方面有足夠準備的銀行，就能夠以較低的投入抓住這一業(yè)務(wù)拓展機會(huì )。再比如目前業(yè)界非?？春玫漠a(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、智慧供應鏈金融等藍海，全是數字化系統甚至AI系統之間的直連、對話(huà)，沒(méi)有良好的數字化、自動(dòng)化能力，即便進(jìn)了藍海也只有被淹的份兒。
此外，我們還需要正視現實(shí)背景變遷的影響，此一時(shí)彼一時(shí)，在投入產(chǎn)出上避免刻舟求劍，應因時(shí)調整產(chǎn)出預期。銀行必須認識到，銀行生態(tài)化建設及數字化轉型面臨的挑戰正在加大。主要體現在兩方面：一是由于銀行早年反應的遲緩，很多數字化生態(tài)機遇均已被之前更為敏銳的互聯(lián)網(wǎng)科技平臺所搶占，剩余的或新產(chǎn)生的生態(tài)機會(huì )仍然在繼續被這些科技平臺所“虹吸”；二是傳統互聯(lián)網(wǎng)整體的流量紅利已經(jīng)開(kāi)始顯現增長(cháng)疲態(tài)，傳統互聯(lián)網(wǎng)正在從增量市場(chǎng)步入存量市場(chǎng)，在不改變技術(shù)范式的情況下不太可能再出現之前全行業(yè)都指數式增長(cháng)的態(tài)勢。近年來(lái)，陸續有大型銀行決定關(guān)閉或轉變其嘗試多年的電商平臺，也表明銀行當下的數字化場(chǎng)景及數字化生態(tài)建設需要轉換思維視角，不能仍然慣性化地對照前些年互聯(lián)網(wǎng)科技生態(tài)的發(fā)展規律，不能停留于對過(guò)去幾年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在崛起階段的打法的解析、總結、借鑒，不能仍然簡(jiǎn)單地模仿、重走前些年互聯(lián)網(wǎng)科技生態(tài)企業(yè)已經(jīng)搶先走過(guò)的老路，數字化投入產(chǎn)出的預期也應隨著(zhù)社會(huì )整體的科技發(fā)展趨勢、經(jīng)濟形勢大背景的變化而有所調整。
當然，以敏捷銀行為能力支撐的數字化轉型已是行業(yè)洪流，不管具體的一家銀行機構能否妥當地處理好數字化轉型的投入產(chǎn)出等問(wèn)題，洪流都將繼續奔涌前行，總分行聯(lián)動(dòng)、行內外協(xié)同的敏捷銀行實(shí)踐都已是銀行的必然之選。
清代書(shū)法家倪后瞻曾在《倪氏雜述筆法》闡述書(shū)法實(shí)踐的三階段，似可借喻敏捷銀行實(shí)踐的三重境界： “所謂初段，必須取古之大家一人為宗主……常有一筆一畫(huà)，數十日不能合轍者……我到此，心愈堅，志愈猛，功愈勤，無(wú)休無(wú)歇，一往直前，久之則自心手相應?！?在敏捷銀行實(shí)踐的第一階段，可選定一個(gè)標桿銀行，借鑒其企業(yè)級架構領(lǐng)先實(shí)踐經(jīng)驗，建立模塊化、組件化、參數化的樂(lè )高積木式配置能力，以便閉門(mén)造產(chǎn)品服務(wù)之“車(chē)”，出門(mén)能合客戶(hù)化、差異化、定制化之“轍”，開(kāi)辟第二曲線(xiàn)利潤邊際增長(cháng)?！啊卸喂Ψ?，取晉、魏、唐、宋、元、明數十種大家，逐家臨摹數十日……此時(shí)要步步回頭，時(shí)時(shí)顧祖，將諸家之長(cháng)點(diǎn)滴歸源，庶幾不為所誘。然此時(shí)終不能自作主張也?！?在敏捷銀行實(shí)踐的第二階段，選擇若干目標市場(chǎng)客戶(hù)，運用開(kāi)放銀行技術(shù)與客戶(hù)共同創(chuàng )新，實(shí)現在生態(tài)銀行服務(wù)上從寄生轉化為寄居，在第二曲線(xiàn)實(shí)現營(yíng)收和利潤線(xiàn)性增長(cháng)?！吧w終段則無(wú)他，只是守定一家，又時(shí)時(shí)出入各家，無(wú)古無(wú)今，無(wú)人無(wú)我，寫(xiě)個(gè)不休。寫(xiě)到熟極之處，忽然悟門(mén)大啟，層層透入，洞見(jiàn)古人精微奧妙，我之筆底迸出天機來(lái)，變動(dòng)揮灑?；仡^視初時(shí)宗主，不縛不脫之境，方可以自成一家矣?！?在敏捷銀行實(shí)踐的第三階段，在定位市場(chǎng)實(shí)現共建生態(tài)和自建生態(tài)，擺脫同質(zhì)化窠臼，構筑差異化競爭優(yōu)勢，在第二曲線(xiàn)實(shí)現營(yíng)收和利潤指數級增長(cháng)。
“不慌不忙，盈科后進(jìn)，向后必有一番回甘滋味出來(lái)?！薄坝贫筮M(jìn)，放乎四海?！?水要先填滿(mǎn)小河小溝，然后奔向大海。上述敏捷銀行實(shí)踐的三重境界表明，數字化轉型大潮下的敏捷銀行實(shí)踐要走向決定性勝利，就必須堅持長(cháng)期主義，從容些，專(zhuān)注些，堅定地把握培育好科技、人才、創(chuàng )新三要素，勤于學(xué)習，勇毅篤行，循序漸進(jìn)，發(fā)掘培育符合自身稟賦的破局點(diǎn)和使能者，成為客戶(hù)美好生活的陪伴者和最佳體驗財資管家。
趙志宏
2023年2月于天津市河東區
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